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When should you go for the option to prepay your home loan?

जब इक्विटी बाजार अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और ब्याज दरें कम हैं, और आपके पास अतिरिक्त पैसा है, तो आप सोच सकते हैं कि आपको निवेश के लिए जाना चाहिए या पूर्व भुगतान करना चाहिए गृह ऋण हो सकता है आपने लाभ उठाया हो।

उद्योग के अनुमानों के अनुसार, होम लोन की औसत पुनर्भुगतान अवधि लगभग आठ वर्ष है, जिसका अर्थ है कि अधिकांश उधारकर्ता इनका पूर्व भुगतान करते हैं ऋण.

यह आश्चर्य की बात नहीं है। घर खरीदते समय, समान मासिक किस्त (ईएमआई) उधारकर्ता के भुगतान का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनाती है। प्रॉपर्टी खरीदते समय ज्यादातर लोग खुद को स्ट्रेच करते हैं।

हालांकि, कुछ साल बाद, वेतन वृद्धि और नौकरी में बदलाव के बाद, कुल आय के प्रतिशत के रूप में ईएमआई कम हो जाती है। अधिकांश उधारकर्ता तब अधिशेष नकदी के साथ अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करना शुरू कर देते हैं।

यह तय करने के लिए कि क्या आपको अपने होम लोन का पूर्व भुगतान करना है, आपको अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करने और यह निर्धारित करने की आवश्यकता होगी कि क्या आपके लिए पूर्व भुगतान करना या ऋण जारी रखना उचित है। चूंकि प्रश्न का कोई सीधा उत्तर नहीं है, और विशेषज्ञों के विचार भिन्न हैं, इसलिए आपको यह निर्णय अपने विवेक से करना होगा।

यदि आप संख्याओं को सख्ती से देखते हैं, तो एक नियम है जो सुझाव देता है कि यदि आप अपने होम लोन पर मौजूदा ब्याज दर से बेहतर कर-पश्चात रिटर्न उत्पन्न कर सकते हैं, तो पूर्व भुगतान न करें। इसके बजाय, उस पैसे का निवेश करने के लिए उपयोग करें।

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पुदीना

उदाहरण के लिए, वर्तमान में बैंकों से होम लोन 7-7.5% की दर से हो सकता है। ज्यादातर प्लानर लंबी अवधि में इक्विटी के लिए टैक्स के बाद 9-10 फीसदी रिटर्न लेते हैं। अंगूठे के नियम के अनुसार, लंबी अवधि के लिए एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) शुरू करना एक बेहतर विकल्प है क्योंकि निवेश रिटर्न होम लोन की ब्याज दर से लगभग दो प्रतिशत अधिक है।

“कोई भी इक्विटी मार्केट रिटर्न की भविष्यवाणी नहीं कर सकता है। ऐसी संभावना है कि इक्विटी में मौजूदा मूल्यांकन बढ़ा हुआ है, और अगले कुछ वर्षों में, रिटर्न कम रह सकता है। ऐसे मामले में, उधारकर्ता सोच सकता है कि इक्विटी में निवेश करने की तुलना में यह प्रीपे करने का एक बेहतर विकल्प था, “अर्नव पंड्या, मनीडस्कूल के संस्थापक, अहमदाबाद स्थित वित्तीय साक्षरता पहल।

इसलिए, अकेले अंगूठे के नियम पर न जाएं।

अपने होम लोन का पूर्व भुगतान करने का निर्णय लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपकी मूल बातें शामिल हैं। आपके पास एक इमरजेंसी फंड होना चाहिए जो 6-12 महीने के खर्चों को कवर करे। साथ ही पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर होना चाहिए।

“व्यक्ति को यह भी जांचना चाहिए कि वह लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए पर्याप्त बचत कर रहा है या नहीं। यदि व्यक्ति अपने लक्ष्यों में पिछड़ रहे हैं, तो पहले मासिक निवेश को बढ़ाना बेहतर होगा, ”पंड्या ने कहा।

एक बेहतर रणनीति यह है कि आप अपने निवेश से होने वाले लाभ का उपयोग अपने होम लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए करें, न कि बोनस या अतिरिक्त धन जो आपने अपनी आय से बचाया है। “व्यक्ति पूंजी का उपयोग करने के बजाय होम लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए मुनाफे के एक हिस्से का उपयोग कर सकता है। व्यक्ति लाभ का १०% या ५०% उपयोग करते हैं या नहीं यह पूरी तरह से उन पर निर्भर है। ट्रांसेंड कंसल्टेंट्स के निदेशक कार्तिक झावेरी ने कहा, “विचार पूंजी का उपयोग नहीं करना है।”

कुछ विशेषज्ञों का मानना ​​है कि अगर होम लोन पर उपलब्ध टैक्स लाभ आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, और रिटायर होने का समय है, तो किसी व्यक्ति को पूर्व भुगतान नहीं करना चाहिए। एक व्यक्ति उठ जाता है होम लोन के मूलधन और . तक के मूलधन पर 1.5 लाख का टैक्स बेनिफिट ब्याज हिस्से पर 2 लाख।

“अगर टैक्स सेविंग आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, तो बेहतर है कि प्रीपे न करें। हर साल हाथ में अतिरिक्त पैसा तरलता देगा, ”कोलकाता स्थित म्यूचुअल फंड वितरक और पार्टनर, पॉजिटिव वाइब्स, मल्हार मजूमदार ने कहा।

उन्होंने आगे कहा, “यह केवल सेवानिवृत्ति के करीब होने पर प्रीपे करने के लिए समझ में आता है और व्यक्ति सभी देनदारियों को समाप्त करना चाहता है।”

इसके अलावा, निर्णय लेने से पहले, मूल्यांकन करें कि क्या कुछ महीने बाद आपके पास कोई महत्वपूर्ण खर्च है।

वित्तीय योजनाकारों के अनुसार, लोग अक्सर अतिरिक्त नकदी के साथ अपने ऋण का पूर्व भुगतान करते हैं और बाद में कुछ महीने बाद काफी खर्च को पूरा करने के लिए ऋण लेते हैं या क्रेडिट कार्ड स्वाइप करते हैं।

पहले अपनी स्थिति का मूल्यांकन करें, फिर तय करें कि आपको पूर्व भुगतान करना चाहिए या अधिशेष नकदी का निवेश करना चाहिए।

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