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Three things to keep in mind while choosing a financial planner

तय करें कि आपके लिए कौन सही है: “ग्राहकों को जिस तरह के मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है, उससे यह तय करने में मदद मिलेगी कि उन्हें किससे संपर्क करना चाहिए। कुछ ग्राहक जो अपने स्व-मूल्यांकन के आधार पर अपने उद्देश्यों के बारे में पूरी तरह से सुनिश्चित हैं, उन्हें विभिन्न तरीकों में निवेश करने के लिए मार्गदर्शन की आवश्यकता हो सकती है; ऐसे मामले में वे एक वितरक की मदद ले सकते हैं, “हर्षद चेतनवाला, सह-संस्थापक MyWeathGrowth कहते हैं। इसी तरह, कई ग्राहक एक उचित योजना बनाना चाहते हैं और अपने वित्त को इस तरह व्यवस्थित करना चाहते हैं कि सभी पहलुओं जैसे आय, व्यय, वर्तमान संपत्ति, जोखिम प्रोफ़ाइल, वित्तीय लक्ष्य, बीमा योजना और ऋण प्रबंधन का ध्यान रखा जाता है। वे एक पंजीकृत से परामर्श करने के लिए अच्छा करेंगे निवेश सलाहकार (आरआईए) जो एक व्यक्ति या एक फर्म हो सकता है।

यदि आप एक वित्तीय सलाहकार की तलाश कर रहे हैं, तो आपको सबसे पहले यह जांचना होगा कि व्यक्ति या संस्था बाजार नियामक भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (सेबी) के साथ पंजीकृत है या नहीं। और कुछ भी सिर्फ एक ऐड-ऑन है।

नेटवर्क एफपी के संस्थापक सादिक नीलगुंड कहते हैं, “जिन पेशेवरों के पास सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (सीएफपी) या क्वालिफाइड पर्सनल फाइनेंस प्रोफेशनल (क्यूपीएफपी) जैसे प्रमाणपत्र हैं, वे कठोर प्रशिक्षण कार्यक्रमों से गुजरे हैं और निरंतर शिक्षा आवश्यकताओं का पालन करते हैं।” इसलिए, कोई भी देख सकता है ऐसी योग्यता भी।

वर्तमान में, भारत में लगभग 1,300 सेबी-आरआईए हैं। संख्या में कॉर्पोरेट आरआईए और म्यूचुअल फंड वितरक शामिल हैं। कुछ बड़ी फर्में हाइब्रिड प्रकृति की होती हैं, यानी वे दोनों भूमिकाएँ निभाती हैं। कुछ वितरक मुफ्त वित्तीय सलाह भी दे सकते हैं।

“एक व्यक्तिगत आरआईए एक आरआईए और म्यूचुअल फंड वितरक दोनों नहीं हो सकता है। एक कॉर्पोरेट आरआईए के पास आरआईए और एमएफ वितरक दोनों होने का विकल्प होता है (कुछ विकल्प का उपयोग कर सकते हैं, जबकि अन्य नहीं)। सेबी के नियम बीमा उत्पादों के बारे में चुप हैं, जिसमें बीमा निवेश उत्पाद भी शामिल हैं,” अविनाश लुथरिया, सलाहकार-केवल वित्तीय योजनाकार और सेबी-आरआईए फिडुशियरीज कहते हैं। इसलिए, एक व्यक्तिगत आरआईए बीमा उत्पादों के लिए एक वितरक भी हो सकता है।

नीलगुंड कहते हैं, “आरआईए सीधे ग्राहकों से शुल्क लेते हैं, जबकि वितरकों को उत्पाद निर्माताओं के माध्यम से भुगतान मिलता है, लेकिन यह अभी भी ग्राहक का पैसा है।”

फीस स्ट्रक्चर को समझें: मुफ्त वित्तीय सलाह आपको बहुत महंगी पड़ सकती है। यदि कोई आपको मुफ्त वित्तीय सलाह दे रहा है, तो उसे किसी न किसी स्रोत से आय हो रही होगी, जिसके बारे में आपको जानकारी नहीं होगी। इसलिए, एक वित्तीय योजनाकार की शुल्क संरचना को समझना महत्वपूर्ण है।

चेतनवाला कहते हैं, “चूंकि वित्तीय योजना एक शुल्क-आधारित प्रयास है, जहां योजनाकार ग्राहक से अपनी योजना पर काम करने के लिए शुल्क लेता है, इसलिए ग्राहकों को शुल्क और शुल्क संरचना पहले से जाननी चाहिए।”

1,300 आरआईए में से लगभग 500 वित्तीय नियोजन सेवाएं प्रदान करते हैं। उनमें से लगभग 350 वितरक भेष में हैं, और कमीशन लेंगे, जबकि लगभग 150 शुल्क-मात्र वित्तीय योजनाकार होंगे। उनमें से, अधिकांश सलाह के तहत संपत्ति के प्रतिशत के रूप में शुल्क लेते हैं (एयूए), जबकि बाकी एक फ्लैट शुल्क लेते हैं। चार्ज किए गए AUA का प्रतिशत 0.25% से 1.5% तक भिन्न हो सकता है, लेकिन आमतौर पर यह 0.75% से 1% तक होता है।

“कुछ योजनाकार हर साल एक निश्चित शुल्क ले सकते हैं जहां दूसरे वर्ष से शुल्क कम हो जाएगा क्योंकि योजना पर प्रयास कम हो जाते हैं। दूसरे वर्ष से, योजना पहले से ही निष्पादन मोड में है और योजनाकार समय-समय पर समीक्षा के साथ योजना की निगरानी और अनुकूलन पर अधिक ध्यान केंद्रित करेंगे,” चेतनवाला कहते हैं।

प्रथम वर्ष की फीस की सीमा में होगी १५,००० से 30,000 लेकिन एक वित्तीय योजनाकार की योग्यता और अनुभव के आधार पर बढ़ सकता है। उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों के साथ काम करने वाले भी अधिक शुल्क ले सकते हैं। नियोजक जो कम ग्राहकों के साथ काम करते हैं और एक ही ग्राहक पर अधिक समय बिताते हैं, वे अधिक शुल्क लेंगे।

“फीस का मूल्यांकन करते समय, मुझे लगता है कि निवेशकों को वास्तव में पता होना चाहिए कि वे या तो सीधे या कमीशन के माध्यम से कितना भुगतान कर रहे हैं और इसके लिए उन्हें क्या मिल रहा है। एक अच्छा वित्तीय सलाहकार सिर्फ बेहतर रिटर्न देने की तुलना में बहुत अधिक मूल्य जोड़ता है,” नीलगुंड कहते हैं।

एक दूसरे को जाने: किसी एक को चुनने से पहले कम से कम दो से तीन वित्तीय सलाहकारों से मिलें। “एक सलाहकार के साथ दीर्घकालिक संबंध के रूप में काम करने को देखें। इन प्रारंभिक “एक-दूसरे को जानें” बैठकों में, ग्राहकों को अपने उत्पाद और सेवा प्रसाद, उनके पारिश्रमिक के तरीके, उनके ग्राहक आधार, ग्राहकों की श्रेणी, जो वे प्रमुख रूप से सेवा करते हैं, उद्योग के अनुभव और योग्यता के बारे में प्रश्न पूछना चाहिए, “नीलगुंड कहते हैं।

चेतनवाला कहते हैं, “ग्राहक वित्तीय योजनाकार के कुछ मौजूदा ग्राहकों के साथ बातचीत करना पसंद कर सकते हैं ताकि यह पता चल सके कि योजनाकार ने उनकी योजना पर कैसे काम किया है और उनकी मदद की है।”

इससे पहले कि आप आरआईए की सेवाओं के लिए साइन अप करें, यह जरूरी है कि एक उचित समझौता तैयार किया जाए और उस पर हस्ताक्षर किए जाएं। एक व्यक्ति आरआईए को आपको लिखित रूप में यह देना चाहिए कि वह कोई वितरण सेवाएं प्रदान नहीं करेगा। चूंकि सेबी का सर्कुलर बीमा को निर्दिष्ट नहीं करता है, इसलिए यह लिखित रूप में प्राप्त करें कि आपका सलाहकार किसी भी उत्पाद के लिए सलाहकार सेवाएं प्रदान नहीं करेगा।

“इसके अलावा, 1 अप्रैल 2021 से, कॉर्पोरेट आरआईए निवेश सलाह के लिए शुल्क नहीं ले सकते हैं और उसी ग्राहक को नई एमएफ इकाइयां भी वितरित नहीं कर सकते हैं। वे इसे विभिन्न ग्राहकों के लिए कर सकते हैं,” लूथरिया कहते हैं।

अपने वित्तीय सलाहकार को अपना पारिवारिक चिकित्सक समझें। उसके साथ एक मजबूत रिश्ता आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए अच्छा है।

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