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Should senior citizens grab the NPS opportunity?

70 वर्ष तक के व्यक्ति अब राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) में शामिल हो सकते हैं, पेंशन नियामक ने पिछले 65 से सीमा बढ़ा दी है। परिपक्वता के समय अधिकतम आयु 75 होगी। क्या वरिष्ठ नागरिकों को अवसर का लाभ उठाना चाहिए? मिंट बताते हैं:

एनपीएस कितनी पेंशन देता है?

पेंशन आपके एनपीएस कॉर्पस द्वारा निर्धारित की जाती है। मान लें कि आपका एनपीएस कॉर्पस है परिपक्वता पर 50 लाख। आप उपयोग कर सकते हैं वार्षिकी खरीदने के लिए 50 लाख-अनिवार्य रूप से, एक पेंशन योजना। 9-10% की वर्तमान वार्षिकी दरों पर, इसका मतलब है कि आपको लगभग की वार्षिक पेंशन मिलेगी इस कोष पर 5 लाख। आपके मरने पर यह पेंशन बंद हो जाती है। हालांकि, एक प्रकार है जिसमें आपके उत्तराधिकारियों को खरीद मूल्य वापस मिलता है ( उदाहरण में 50 लाख)। इस प्रकार के पेंशन प्रकार के लिए वार्षिकी दर 5-6% से कम है (वार्षिक पेंशन २.५ से 3 लाख)। इसलिए अधिक पेंशन पाने की कुंजी यह है कि जितना हो सके अपने कोष को बढ़ाया जाए।

क्या होगा यदि आप एक वार्षिकी नहीं चाहते हैं?

वार्षिकी कई लोगों के लिए एक दर्द बिंदु है, खासकर जब से वार्षिकी दरें कम लगती हैं। लेकिन ध्यान दें कि आपको एन्युइटी खरीदने के लिए केवल 40% कॉर्पस का उपयोग करने की आवश्यकता है। आप शेष 60% को 75 वर्ष की आयु तक बढ़ने दे सकते हैं और इसे परिपक्वता पर कर मुक्त कर सकते हैं। जैसा कि चार्ट में दिखाया गया है, यदि आप उपयोग करते हैं 63 साल की उम्र में वार्षिकी खरीदने के लिए 12 लाख, शेष राशि 18 लाख से बढ़ता है 75 साल की उम्र में 43 लाख। इसे आप एकमुश्त या 10 किस्तों में कर-मुक्त कर सकते हैं, जिसे चरणबद्ध निकासी कहा जाता है। ऐसी प्रत्येक निकासी कर-मुक्त है। रेगुलेटर एन्युइटी परचेज रूल को तीन साल से बदल कर मैच्योरिटी (जो कि 75 साल तक हो सकता है) में बदल सकता है, जिससे आपकी रकम और बढ़ सकती है।

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भुगतान बंद

एनपीएस योगदान, निकासी पर कैसे कर लगता है?

आप तक की कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं एनपीएस में योगदान पर हर साल 2 लाख। मैच्योरिटी से पहले एनपीएस पर कोई टैक्स नहीं लगता है। परिपक्वता पर, एनपीएस पर आंशिक रूप से कर लगाया जाता है। उपरोक्त उदाहरण में, आप वापस ले सकते हैं 75 साल की उम्र में 43 लाख टैक्स फ्री। आप इस्तेमाल कर सकते हैं की पेंशन पाने के लिए 12 लाख ६०,००० प्रति वर्ष जिस पर आप उचित का वार्षिक कर का भुगतान करते हैं 18,720, यह मानते हुए कि आप 30% ब्रैकेट में हैं।

विकल्प क्या हैं?

लागत और कराधान के मामले में, म्यूचुअल फंड एनपीएस के निकटतम प्रतिस्पर्धी हैं। एक वर्ष से अधिक के लिए रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ऊपर के लाभ के लिए 10% कर लगाया जाता है1 लाख। तीन साल से अधिक समय तक रखे गए डेट म्यूचुअल फंडों पर 20% कर लगाया जाता है और उन्हें इंडेक्सेशन का लाभ दिया जाता है। यदि आप इंडेक्सेशन को ध्यान में रखते हैं, तो प्रभावी कर दर 10% के करीब पहुंच जाती है, जो कि आपके द्वारा परिपक्वता पर एनपीएस कॉर्पस पर भुगतान की गई मिश्रित दर के समान है। लेकिन एनपीएस का एक छिपा हुआ लाभ है- यह मृत्यु पर आपके उत्तराधिकारियों के लिए कर-मुक्त है।

क्या कमियां हैं?

मौजूदा एनपीएस नियमों के तहत, आप एन्युइटी को तीन साल से अधिक के लिए टाल नहीं सकते, भले ही आप 75 साल की उम्र तक नॉन-एन्युटी पार्ट (कॉर्पस का 60%) को टाल सकते हैं। इसका मतलब है, अगर आप उम्र में एनपीएस में प्रवेश करते हैं ६० में से, आपको ६३ वर्ष की आयु में वार्षिकी खरीदनी होगी। यह आपकी आय का लगभग ४०% कर-मुक्त तरीके से कंपाउंडिंग से एक बड़ी राशि तक रोकता है, जबकि शेष ६०% कंपाउंड हो सकता है। इसके अलावा, वार्षिकी कर योग्य है, इसलिए आपको कर योग्य आय प्राप्त होती है जिसकी आपको आवश्यकता नहीं हो सकती है।

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