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Safe investments options for senior citizens during low interest rate regime

पिछले कुछ वर्षों में ब्याज दरों में लगातार गिरावट के साथ, सीमित कोष वाले वरिष्ठ नागरिकों को अपने दोनों सिरों को पूरा करना मुश्किल हो रहा है। यह विशेष रूप से सच है जब उनके पास सेवानिवृत्ति के बाद अपनी आय के पूरक के लिए कोई साधन नहीं है और न ही वे अपने पैसे से कोई अनुचित जोखिम उठा सकते हैं। हम निवेश के उन तरीकों पर चर्चा करते हैं जो सुरक्षित हैं और वरिष्ठ नागरिकों को बैंकों की सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस)

60 वर्ष से अधिक का व्यक्ति इस योजना के तहत किसी भी डाकघर या किसी भी नामित बैंक में पति या पत्नी के साथ एकल या संयुक्त खाता खोल सकता है। अनिवासी भारतीय (एनआरआई) और भारतीय मूल के व्यक्ति (पीआईओ) एससीएसएस में निवेश करने के पात्र नहीं हैं। जिन लोगों ने स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति ली है, वे 60 साल से पहले लेकिन 55 साल बाद भी इस योजना में अपनी सेवानिवृत्ति राशि का निवेश करते हैं। इसी तरह, जो रक्षा सेवा से सेवानिवृत्त हो चुके हैं, वे भी कभी भी एससीएसएस के तहत खाता खोल सकते हैं। दोनों ही मामलों में 60 साल से पहले खाता खोलने के लिए, सेवानिवृत्ति राशि प्राप्त होने के एक महीने के भीतर खाता खोलना होगा।

इस योजना के तहत आप एक या अधिक वर्षों के दौरान एक या अधिक खाते खोल सकते हैं। हालांकि किसी भी समय निवेश की गई अधिकतम राशि 15 लाख से अधिक नहीं होनी चाहिए। SCSS के तहत खाता खोलने के लिए न्यूनतम राशि 1,000/- है। SCSS के तहत खाते का शुरुआती कार्यकाल पांच साल का होता है जिसे आप तीन साल के लिए एक बार बढ़ा सकते हैं। आप एक साल बाद पैसे निकाल सकते हैं लेकिन पेनल्टी के साथ।

चालू तिमाही के दौरान खोले गए खातों के लिए लागू ब्याज दर 7.4% है जो पांच साल के पूर्ण कार्यकाल के लिए वैध है। उस तिमाही के दौरान खोले गए खातों के लिए प्रत्येक तिमाही में लागू दर की घोषणा की जाती है। हालांकि सरकार ने छोटी बचत योजनाओं पर ब्याज दरों को कम करने की अधिसूचना वापस ले ली थी, लेकिन जल्द ही दरों में कमी आएगी। इसलिए आपको इस ब्याज दर के साथ अपने पैसे को लॉक करना चाहिए क्योंकि ब्याज दरों में कमी आने की उम्मीद है। ब्याज का भुगतान त्रैमासिक किया जाता है और पहले ब्याज को समायोजित किया जाता है ताकि बाद के सभी भुगतान त्रैमासिक रूप से किए जा सकें। एससीएसएस के तहत ब्याज कर योग्य है और स्रोतों पर कर कटौती के अधीन है।

इस योजना के तहत जमा की गई राशि धारा 80C के तहत कटौती के लिए पात्र है। यह लाभ इस तथ्य को देखते हुए महत्वपूर्ण है कि धारा 80 सी के तहत अन्य रास्ते जैसे जीवन बीमा प्रीमियम, बच्चों के लिए स्कूल शुल्क, पेंशन योजना के लिए भुगतान, पीपीएफ खाते में योगदान, यूलिप, गृह ऋण का पुनर्भुगतान आदि अब काम करने योग्य या आकर्षक नहीं हैं। वरिष्ठ नागरिक।

प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई)

SCSS के अलावा, वरिष्ठ नागरिकों के पास “प्रधान मंत्री वय वंदना योजना (PMVVY)” में निवेश करके अगले 10 साल के लिए अपनी ब्याज दर को 15 लाख तक लॉक करने का एक और विकल्प है। यह उत्पाद 7.40% प्रति वर्ष की दर से पेंशन की गारंटी देता है यदि अगले 10 वर्षों के लिए मासिक भुगतान का विकल्प चुना है। आपके पास तिमाही, छमाही और वार्षिक अंतराल पर पेंशन प्राप्त करने के अन्य विकल्प भी हैं और प्रभावी दर तदनुसार बढ़ जाती है। यह योजना केवल निवासी भारतीय के लिए खुली है। इसका प्रबंधन जीवन बीमा द्वारा किया जाता है कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया और इसे ऑनलाइन के साथ-साथ ऑफलाइन भी खरीदा जा सकता है।

SCSS के विपरीत इस योजना के तहत जमा किए गए धन पर कोई कर लाभ नहीं है। वार्षिकी भुगतान पर कर की कटौती का कोई प्रावधान नहीं है लेकिन आपके द्वारा प्राप्त वार्षिकी की राशि कर योग्य है और आपको स्वयं कर देयता का निर्वहन करना होगा। इसलिए यदि आप धारा 80सी के तहत कर लाभ प्राप्त नहीं करना चाहते हैं, तो यह उत्पाद तरलता के दृष्टिकोण से एससीएसएस से बेहतर है।

आप 10 साल पूरे होने से पहले इस खाते से पैसे निकाल सकते हैं, लेकिन केवल असाधारण परिस्थितियों में जैसे कि लाइलाज बीमारी या जीवनसाथी या स्वयं की गंभीर बीमारी के इलाज के लिए, लेकिन मूल राशि से 2% की कटौती के साथ। आप तीन साल बाद जमा की गई राशि का 75% तक ऋण भी प्राप्त कर सकते हैं। ऋण पर ब्याज की राशि को आपको देय पेंशन में समायोजित किया जाता है। बकाया ऋण की किसी भी राशि को देय मूलधन के विरुद्ध समायोजित किया जाएगा।

आरबीआई फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड

आपके द्वारा SCSS और PMVVY प्रत्येक के तहत उपलब्ध 15 लाख की सीमा समाप्त होने के बाद, आप अपने सेवानिवृत्ति कोष को सात वर्षों के कार्यकाल के साथ RBI द्वारा जारी फ्लोटिंग दर बचत बांड में निवेश कर सकते हैं। कोई आयु सीमा या अधिकतम राशि नहीं है, जिस तक आप इन बांडों में निवेश कर सकते हैं। इन बांडों को अधिकृत बैंकों के माध्यम से ऑनलाइन और ऑफलाइन खरीदा जा सकता है। इन बांडों का कार्यकाल सात साल का होता है जिसके बाद इन्हें अंकित मूल्य पर भुनाया जाता है।

कोई भी व्यक्ति जो भारत का निवासी है, इन बांडों में निवेश कर सकता है। एक निवासी जो बाद में अनिवासी बन जाता है उसे इन बांडों को जारी रखने की अनुमति है।

एससीएसएस और पीएमवीवीवाई के विपरीत, जहां ब्याज की दर पूरे कार्यकाल के लिए तय हो जाती है, इन बांडों के तहत ब्याज फ्लोटिंग रहता है और आरबीआई द्वारा अग्रिम में आधे साल के लिए ब्याज की घोषणा की जाती है। वर्तमान में ब्याज दर राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) पर देय ब्याज दर से 0.35% अधिक है। इसलिए एनएससी पर ब्याज में कोई भी बदलाव इन बांडों पर देय ब्याज को स्वचालित रूप से बदल देगा। इन बांडों पर ब्याज कर योग्य है और स्रोत पर कर की कटौती के अधीन है।

60 और 70 वर्ष की आयु के बीच के व्यक्तियों को सातवें वर्ष यानी बांड की अवधि के अंतिम वर्ष के दौरान इन बांडों के समय से पहले मोचन के लिए जाने की अनुमति है। व्यक्तिगत बांड धारक जिसकी उम्र 70 से 80 के बीच है, वह पांच साल के बाद कभी भी जल्दी रिडेम्पशन के लिए जा सकता है और 80 साल से ऊपर के लोग बॉन्ड के 4 साल चलने के बाद रिडेम्पशन के लिए जा सकते हैं। समय से पहले मोचन एक लागत के साथ आता है।

लेखक एक कर और निवेश विशेषज्ञ हैं और [email protected] पर संपर्क किया जा सकता है

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