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How ICICI Bank got back into the ring

ये था संदीप बख्शी, नए प्रबंध निदेशक और मुख्य कार्यकारी अधिकारी, जो कुछ ही सप्ताह पहले उन जूतों में फिसल गए थे। भारत में किसी भी अन्य विरासत संस्थान की तरह, आईसीआईसीआई बैंक टावर्स में नियमित कर्मचारियों और निदेशकों के लिए अलग-अलग लिफ्ट हैं। बख्शी के पास भी एक विशेष लिफ्ट थी जो उन्हें उनके 10वीं मंजिल के कार्यालय तक ले जा सकती थी। लेकिन वह सभी बैंक कर्मचारियों की कतार में इंतजार कर रहे थे।

नए सीईओ संपत्ति के मामले में भारत के दूसरे सबसे बड़े निजी बैंक में एक शक्तिशाली संस्कृति परिवर्तन का संकेत दे रहे थे। उस सुबह लिफ्ट की कतार में खड़े एक कर्मचारी ने कहा, “मैं उनकी विनम्रता, या कम से कम एक नियमित कर्मचारी के रूप में देखे जाने के इरादे से सुखद आश्चर्यचकित था। मैंने किसी पूर्व बॉस को ऐसा करते नहीं देखा।”

बख्शी आज भी कॉमन लिफ्ट का इस्तेमाल करते हैं।

बख्शी को जहाज को स्थिर करने के लिए लाए गए 10 तिमाहियों का समय हो चुका है, जब बैंक पर आरोप लगाया गया था कि पूर्व प्रबंध निदेशक और सीईओ, चंदा कोचर ने वीडियोकॉन समूह का समर्थन किया था। उन्होंने 4 अक्टूबर 2018 को इस्तीफा दे दिया था और उसी दिन बैंक के तत्कालीन मुख्य परिचालन अधिकारी बख्शी को शीर्ष बॉस के रूप में नियुक्त किया गया था।

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साइलेंट शिफ्ट

थोड़े समय के भीतर, उन्होंने कई बदलावों का प्रयास किया है, जिनमें से कुछ का परिणाम केवल लंबे समय में 27 वर्षीय ऋणदाता पर मिलेगा। बैंक ने बेहतर गुणवत्ता वाली संपत्तियों पर अपना ध्यान केंद्रित किया है, विकास के लिए अपने पहले के एक-दिमाग से ध्यान हटा दिया है। शाखा-स्तरीय प्रबंधकों के पास अब उन लक्ष्यों को तय करने की अधिक छूट है जो उनके संदर्भ के लिए सबसे उपयुक्त हैं। इसमें एक नए सिरे से धक्का भी है फुटकर बैंकिंग डिजिटल संचालन के नेतृत्व में। असमान परिवर्तनों को जोड़ने वाला सामान्य सूत्र: बैंक की संस्कृति पर ध्यान केंद्रित करना और ‘अल्पकालिकता’ से छुटकारा पाने का प्रयास।

बख्शी इस कहानी के लिए साक्षात्कार के लिए उपलब्ध नहीं थे, लेकिन यह उनके कट्टर प्रतिद्वंद्वी के बारे में ज्यादा चिंता की बात नहीं है एचडीएफसी बैंक, भारत के नं. 2 ऋणदाता, लीडर बोर्ड में स्थिति रखता है जिसे उसने 2017 में आईसीआईसीआई बैंक से छीन लिया था (संपत्ति के मामले में भारत का शीर्ष बैंक सरकारी स्वामित्व वाला भारतीय स्टेट बैंक है)।

ऊपर उद्धृत कर्मचारी ने कहा, “नए सीईओ का मानना ​​​​है कि हमें केवल ग्राहकों को उत्पाद बेचना चाहिए जो हमें लगता है कि हम अपने परिवार को बेच सकते हैं।”

आईसीआईसीआई समूह की कंपनियों में 35 साल पूरे कर चुके बख्शी इससे पहले कॉरपोरेट आग से लड़ चुके हैं। 2010 में, उन्हें आंतरिक संकट का प्रबंधन करने के लिए आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लाइफ का नेतृत्व करने के लिए लाया गया था। उन्हें फर्म की पहली मुख्य कार्यकारी शिखा शर्मा द्वारा स्थापित एक आक्रामक बिक्री-पर-किसी भी कीमत की संस्कृति विरासत में मिली थी, जो अपने समय के दौरान बेहद सफल रही थी। बीमा उद्योग में, विशेष रूप से इक्विटी-लिंक्ड उत्पाद खंड में गलत बिक्री बहुत अधिक थी। बख्शी ने अपने उत्पादों के सेट को कम करके आईसीआईसीआई प्रू को बदल दिया, जैसा कि उद्योग में जाना जाता है और अंततः कंपनी को सार्वजनिक कर दिया। उन्होंने जो दिया वह उन्हें आईसीआईसीआई बैंक की विश्वसनीयता बहाल करने के लिए शू-इन उम्मीदवार बना दिया और कोचर के पद छोड़ने से दो महीने पहले अगस्त 2018 में उन्हें मुख्य परिचालन अधिकारी के रूप में शामिल किया गया। फिर, वह सीईओ बने।

एक नया आख्यान

उलझे हुए सैनिकों को आशा की सबसे अधिक आवश्यकता होती है और किसी भी नेता की तरह एक बुरी स्थिति में कदम रखने के लिए, बख्शी ने एक नया आख्यान तैयार किया: “एक बैंक, एक आरओई, एक केपीआई” (इक्विटी पर वापसी के लिए आरओई छोटा और प्रमुख प्रदर्शन संकेतक के लिए केपीआई)। उन्होंने हटा दिया कई प्रदर्शन संकेतक जो शाखा स्तर पर कई उत्पादों से जुड़े थे।

विशेषज्ञ बैंक में बेहतर दक्षता के लिए इस एक टैगलाइन को श्रेय देते हैं, क्योंकि इसने कई उत्पादों पर मासिक बिक्री लक्ष्य का बोझ हटा दिया है। अंदरूनी सूत्रों का कहना है कि शाखा स्तर पर 14 अलग-अलग केपीआई हुआ करते थे, जिससे कर्मचारियों के लिए काम विचलित और मुश्किल हो जाता था। इनमें से कुछ लक्ष्य सावधि जमा, चालू और . से संबंधित थे बचत खाते, और म्यूचुअल फंड, दूसरों के बीच में।

स्थान और स्थानीय जनसांख्यिकीय प्रोफ़ाइल के आधार पर, बैंक शाखा स्तर पर KPI की आवश्यकता के प्रति जाग गया। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्त लोगों के इलाके में एक शाखा को क्रेडिट कार्ड या लघु व्यवसाय ऋण लक्ष्य की आवश्यकता नहीं होगी। इसके बजाय, कर्मचारियों को जमाकर्ताओं को लुभाना चाहिए और सावधि जमाओं का एक मजबूत प्रवाह बनाए रखना चाहिए।

उधार देने के पक्ष में, आईसीआईसीआई बैंक की नई रणनीति उसकी कॉर्पोरेट परिसंपत्तियों के जोखिम प्रोफाइल को दर्शाती है। बख्शी के शामिल होने के बाद से, कुल ऋण पुस्तिका में बैंक के कॉर्पोरेट ऋणों की हिस्सेदारी 24% पर लगभग समान रही है। और संपत्ति की गुणवत्ता? बैंक के पास अब ‘ए-‘ और उससे अधिक रेटिंग वाले ग्राहकों के लिए 73.2% ऋण है, जो 31 मार्च 2018 को 62.5% से अधिक है, जिससे कम जोखिम वाले प्रोफाइल वाले ग्राहकों के समूह में 1.5 गुना से अधिक की वृद्धि हुई है। वित्त वर्ष 2021 के अंत में कुल ऋण के प्रतिशत के रूप में बैंक का सकल खराब ऋण 4.96% था, जो 31 दिसंबर 2018 को 7.75% से कम था, जब बख्शी ने कार्यभार संभाला था।

उधार देने वाले व्यवसाय में, जोखिम भरा दांव उधारदाताओं को उच्च-रेटेड कॉरपोरेट्स की तुलना में अधिक शुल्क लेने की अनुमति देता है, जो सस्ते ऋणों के लिए कठिन सौदेबाजी करते हैं। दूसरे शब्दों में, आईसीआईसीआई बैंक के मार्जिन पर अनिवार्य रूप से दबाव होगा। इसे दरकिनार करने के लिए, बख्शी ने बैंक को सभी व्यावसायिक कार्यक्षेत्रों को समग्र रूप से कवर करने के लिए 360-डिग्री का दृष्टिकोण अपनाया और साइलो में काम नहीं किया।

इसका मतलब यह था कि अधिक टीम वर्क और अन्य क्षेत्रों में वॉल्यूम के माध्यम से कॉर्पोरेट ऋण व्यवसाय में खोए हुए मार्जिन को वापस पाने का प्रयास था।

“यह पूरे बैंक को एक ग्राहक के पास ले जाने जैसा था। यहां तक ​​​​कि जब आईसीआईसीआई बैंक के अधिकारी अब एक कॉर्पोरेट (घर) जाते हैं, तो टर्म लोन देने के अलावा, यह उनके लेनदेन बैंकिंग खाते को प्राप्त करने, अपने डीलरों, विक्रेताओं और उनके कर्मचारियों को वित्तपोषण करने के बारे में भी है, “एक व्यक्ति ने परिवर्तनों से अवगत कराया।

उदाहरण के लिए, खुदरा बैंकिंग अधिकारी कॉर्पोरेट टीम को अवसर प्रदान करते हैं। “ऐसा इसलिए है क्योंकि हर कोई एक पूरे बैंक के रूप में लक्ष्य हासिल करने की ओर देख रहा है,” ऊपर उद्धृत व्यक्ति ने कहा।

एक तीसरे व्यक्ति, जिसने नाम न छापने की शर्त पर भी बात की, ने कहा कि नए मानदंडों की शुरूआत के बाद, लगभग 400 लोगों की नेतृत्व टीम को समान बोनस मिलता है, चाहे उनके कार्यक्षेत्र का प्रदर्शन कुछ भी हो। “विचार एक टीम के रूप में जीतना या एक टीम के रूप में हारना है।”

कई KPI को हटाकर, प्रबंधन ने बैंक शाखा प्रबंधक को यह तय करने के लिए लचीलापन दिया कि कौन सा व्यवसाय शाखा के लिए सबसे अच्छा काम करता है। कॉर्पोरेट कार्यालय से ऊपर से नीचे निर्धारित किए गए लक्ष्यों के बजाय, प्रबंधक जोखिम की रेलिंग के भीतर लक्ष्य तय कर सकता है। बैंक के एक पूर्व कर्मचारी कहते हैं, ”प्रबंधक (अब) को तय करना है कि सही उत्पाद बेचकर लाभ के लक्ष्य को कैसे पूरा किया जाए.

इरादा स्पष्ट था – परिचालन लाभ में सुधार करना और जोखिम-कैलिब्रेटेड दृष्टिकोण के माध्यम से व्यवसाय को बढ़ाना।

उत्पाद के साथ रहें

एक अन्य महत्वपूर्ण परिवर्तन जो बख्शी लाया वह एक बिक्री संस्कृति को स्थापित करना था जो ग्राहक मंथन को नापसंद करता था। उन्होंने अपने आईसीआईसीआई प्रू के दिनों से सीखा था कि जब तक ग्राहक किसी उत्पाद के साथ नहीं रहता, तब तक फर्म स्थायी लाभ नहीं देख सकती है। बैंक में उनका आदर्श वाक्य था: ग्राहक के प्रति निष्पक्ष, बैंक के प्रति निष्पक्ष।

इस प्रकार, बैंक ने उन उत्पादों को बेचना बंद कर दिया जो ग्राहकों के लिए फायदेमंद नहीं थे। आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लाइफ के प्रमुख के रूप में, बख्शी ने उत्पादों की बड़े पैमाने पर गलत बिक्री देखी थी। आईसीआईसीआई बैंक में, उन्होंने आईसीआईसीआई प्रू से भाग लेने वाले बीमा उत्पादों की बिक्री बंद कर दी। भाग लेने वाले उत्पाद बीमित ग्राहक को बीमा कंपनी के मुनाफे से लाभांश प्राप्त करने की अनुमति देते हैं।

इससे आईसीआईसीआई बीमाकर्ता का राजस्व प्रभावित हुआ क्योंकि उसका 60-70% व्यवसाय बैंक के माध्यम से वितरण पर निर्भर था। शुल्क आय के नुकसान के मामले में भी बैंक को नुकसान हुआ। लेकिन यह एक ही ग्राहक को कई उत्पाद बेचने पर बैंक के ध्यान द्वारा अवशोषित किया गया था। वित्तीय वर्ष 2019 के अंत में संपत्ति पर बैंक की वापसी 0.39% से बढ़कर वित्त वर्ष 2021 के अंत तक 1.42% हो गई।

कभी कॉरपोरेट बैंकिंग में सबसे आगे रहने वाला आईसीआईसीआई बैंक भी प्रमुख रूप से रिटेल सेगमेंट की ओर बढ़ा है। कुल अग्रिमों में खुदरा ऋणों की हिस्सेदारी वित्त वर्ष 2019 की दिसंबर तिमाही (जब बख्शी शामिल हुई) में 59 फीसदी से बढ़कर इस साल जनवरी-मार्च तिमाही में 66.7% हो गई है। इसी अवधि में, बैंक का चालू और बचत खाता जमा, जिसे कासा जमा भी कहा जाता है, 44% बढ़कर grown हो गया है 4.31 ट्रिलियन।

जहां बैंक ने अपने डिजिटल कदम जल्दी शुरू किए, वहीं हाल ही में, उसने डेटा की शक्ति का उपयोग करना शुरू कर दिया है। पहले उद्धृत दूसरे व्यक्ति के अनुसार, पिछले तीन-चार वर्षों में, बैंक के अपने डेटा के साथ बड़े, सार्वजनिक डेटा ने आईसीआईसीआई बैंक के लिए अच्छा काम किया है। “कई ग्राहक हैं जो बैंक के साथ अपने डिजिटल पदचिह्न रखते हैं और इसलिए बैंक अपने प्रसाद को उसी के अनुसार संरेखित कर सकता है। ये पदचिह्न तेजी से बढ़े हैं और कोई भी बैंक या वित्तीय संस्थान जो उस डेटा का उपयोग करने और उस पर अमल करने में सक्षम है, वह विजेता होगा, “उपरोक्त व्यक्ति ने कहा।

बैंक ने पिछले साल दिसंबर में एक और साहसिक फैसला लिया जब उसने अन्य बैंकों के ग्राहकों के लिए अपना मोबाइल बैंकिंग प्लेटफॉर्म आईमोबाइल पे खोला। “आओ, हमारी पेशकश का परीक्षण करें” प्रस्ताव था। अन्य बैंकों से दो मिलियन से अधिक साइन-अप दर्ज किए गए और उनमें से कई ने बचत खाते खोले और क्रेडिट कार्ड, गृह ऋण और व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन किया, बैंक ने इस जून में कहा।

सारा श्रेय बख्शी को?

बख्शी आईसीआईसीआई बैंक के कदमों में कितना नया बसंत कर रहे हैं? बैंक को चालू करने के लिए सभी श्रेय के लिए, सीईओ ने लाइमलाइट से परहेज किया है – मीडिया और उद्योग निकायों में अपने पूर्ववर्ती कोचर की हाई प्रोफाइल उपस्थिति से काफी अंतर। चंडीगढ़ से मैकेनिकल इंजीनियरिंग में स्नातक बख्शी वैसे ही मितभाषी बैंकर हैं, जो वे हैं।

एक स्वतंत्र कमेंटेटर हेमिंद्र हजारी ने कहा, “बख्शी बैंक के पूर्व प्रमुखों से अलग दिखते हैं और काम पर अधिक ध्यान केंद्रित करते हैं।”

दूसरों का कहना है कि पिछले तीन वर्षों में बख्शी के प्रदर्शन के आधार पर उन्हें आंकना जल्दबाजी होगी। उदाहरण के लिए, वे बताते हैं कि कोविड -19 महामारी के फैलने से पहले ही अर्थव्यवस्था धीमी हो रही थी और इसके लिए कॉरपोरेट ऋणों को वापस लेना आवश्यक हो गया।

विरासत में मिली गति ने भी बख्शी की मदद की। “वह सही समय पर सही जगह पर हुआ। कोचर के कार्यकाल में ही बैंक में काफी सुधार हुआ था। इसलिए, वह एक मजबूत खुदरा फ्रैंचाइज़ी के साथ एक अधिक साफ-सुथरी किताब प्राप्त करने में कामयाब रहे,” एक विश्लेषक ने कहा, ऑपरेटिंग संख्या में एक और दो साल के लिए निरंतरता महत्वपूर्ण है।

कोविड -19 के कारण हुई आर्थिक बर्बादी के बाद आने वाली तिमाहियों में रिकवरी बख्शी के तहत आईसीआईसीआई बैंक के प्रक्षेपवक्र का बहुत कुछ तय करेगी। उदाहरण के लिए, एक रेटिंग एजेंसी के एक विश्लेषक ने कहा, “हमारी चिंता खुदरा संपत्ति की गुणवत्ता पर समय के साथ बनी हुई है क्योंकि वृद्धि पर्याप्त रही है।”

उपभोक्ता ऋण लेने वालों के वेतन पर एक हिट सीधे बैंक के खुदरा पोर्टफोलियो को प्रभावित कर सकती है। फिलहाल बाजार आईसीआईसीआई बैंक और बख्शी को लेकर उत्साहित नजर आ रहे हैं। आईसीआईसीआई बैंक के शेयर के स्तर तक पहुंचने के लिए दोगुने से अधिक हो गए हैं बीते सप्ताह में 640-650, बख्शी के सीईओ के रूप में पदभार संभालने के समय की तुलना में। यह बीएसई सेंसेक्स में 57% की वृद्धि, बॉम्बे स्टॉक एक्सचेंज के बेंचमार्क इंडेक्स और बीएसई बैंकेक्स में 40% की वृद्धि की तुलना में है।

यह आईसीआईसीआई बैंक के स्टॉक में विश्वास को दर्शाता है – बैंक के संचालन के टर्नअराउंड पर विश्वास और शायद बख्शी द्वारा लिखित एक टर्नअराउंड।

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