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Go for home loan refinancing when rates are low, tenure long

साथ में गृह ऋण रॉक बॉटम के पास दरें, क्या यह आपके होम लोन को पुनर्वित्त करने का एक अच्छा समय है? आइए पहले समझते हैं कि होम लोन पुनर्वित्त क्या है। होम लोन को पुनर्वित्त करने का अर्थ है मौजूदा होम लोन का भुगतान करना और इसे एक नए के साथ बदलना।

नया ऋण उसी ऋणदाता के साथ या एक नए से लाभ उठाया जा सकता है। इस प्रक्रिया में, पुराना ऋण बंद हो जाता है और आप नए पर भुगतान शुरू कर सकते हैं। अच्छी भुगतान शर्तों वाला ऋण आपको ब्याज पर दीर्घकालिक बचत बढ़ाने में मदद करता है।

उदाहरण के लिए, का ऋण 20 साल के लिए 8% पर 50 लाख जमा करते हैं लगभग 50.4 लाख। लेकिन अगर इस ऋण को 7% पर पुनर्वित्त किया जाता है, तो ब्याज लगभग गिर जाएगा 43 लाख, लगभग की बचत सुनिश्चित savings 7 लाख, जिसका उपयोग आप यात्रा, नया वाहन खरीदने या उच्च शिक्षा प्राप्त करने जैसे अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए कर सकते हैं।

पिछले रुझानों को देखते हुए, होम लोन की दरें धीमी दर से गिरी हैं। 2018 में बड़े ऋणदाताओं के ऋणों की कीमत 8.5 प्रतिशत से अधिक थी, जो 2017 के निचले स्तर से मामूली रूप से बढ़ रही है।

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पारस जैन / मिंटू

तब, बैंक ऋण अभी भी निधि आधारित उधार दर (एमसीएलआर) की सीमांत लागत के लिए बेंचमार्क थे। रिजर्व बैंक के अक्टूबर 2019 के निर्देश के बाद, खुदरा ऋण सस्ता हो गया। होम लोन पहली बार 8% से नीचे गिरा। बैंकबाजार एस्पिरेशन इंडेक्स रिपोर्ट के अनुसार, महामारी के साथ, दरों में गिरावट जारी रही, एक बार भी गिरकर 6.49% हो गई।

इसलिए, ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से गृहस्वामियों को अपने होम लोन को पुनर्वित्त करना चाहिए।

सबसे पहले, जब आपके मौजूदा ऋण की दर और बाजार में वर्तमान में दी जा रही दरों में एक महत्वपूर्ण डेल्टा (अंतर) है, तो यह पुनर्वित्त पर विचार करने का समय हो सकता है। “डेल्टा का प्रभाव एक उधारकर्ता से दूसरे में भिन्न होता है। लेकिन ज्यादातर मामलों में, 50 से अधिक आधार अंकों का अंतर आपके ऋण विकल्पों पर एक नज़र डालता है क्योंकि आप अपनी ज़रूरत से कहीं अधिक दर का भुगतान कर रहे हैं,” आदिल शेट्टी, मुख्य कार्यकारी अधिकारी, BankBazaar.com ने कहा।

दूसरा, जब आपके ऋण में पर्याप्त समय बचा हो, तो पुनर्वित्त अधिक समझ में आता है, क्योंकि ब्याज समय के साथ मिश्रित होता है।

ऋण अवधि की पहली छमाही में अपने गृह ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए जाना आदर्श होगा। जैसे-जैसे आप अपने कार्यकाल के अंत के करीब आते हैं, पुनर्वित्त कम फायदेमंद होता जाता है।

तीसरा, जब आपके क्रेडिट स्कोर या आय प्रोफ़ाइल में सुधार हुआ है, तो यह आपको बेहतर ऋण प्रस्ताव प्राप्त करने की अनुमति देगा।

शेट्टी ने कहा, “आपने बहुत अधिक दर पर उधार लिया हो सकता है, जबकि आपकी आय अस्थिर थी, और आपका क्रेडिट स्कोर कम था। यदि अब ऐसा नहीं है, और यदि आपका क्रेडिट स्कोर अभी 750 से ऊपर है, तो आपको बेहतर शर्तों पर ऋण उपलब्ध होंगे।”

चौथा, ब्याज दर से परे, अन्य मापदंडों को देखें। होम लोन ऋणदाता के साथ एक दीर्घकालिक संबंध है। रिश्ते में आने वाली मुश्किलें लंबे समय तक चलने वाली समस्या नहीं होनी चाहिए। ग्राहक सेवा, डिजीटल खाता प्रबंधन की कमी, जो एक महामारी में परेशानी है, या कठिन पूर्व-भुगतान शर्तों जैसे कि समान मासिक किस्तों का न्यूनतम 2-3 गुना भुगतान करने जैसे मुद्दों से कठिनाइयाँ उत्पन्न हो सकती हैं।

पांचवां, जब पुनर्वित्त की लागत इसकी अनुमति देती है, तो आपको इस पर विचार करना चाहिए। शेट्टी ने कहा, “अपने स्वयं के ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त करना सस्ता है और इसमें बहुत कम या कोई कागजी कार्रवाई शामिल नहीं है।”

एक नए ऋणदाता के साथ पुनर्वित्त में कागजी कार्रवाई और लागतें शामिल हैं जैसे कि टाइटल डीड जमा करने का ज्ञापन, प्रसंस्करण शुल्क और कानूनी शुल्क।

जब अल्पावधि में लागत स्वयं के लिए भुगतान करती है, तो पुनर्वित्त आपके लाभ के लिए होता है।

इसलिए, यदि आप अपने पुनर्वित्त निर्णय में उपरोक्त कारकों के संयोजन पर विचार करने की संभावना रखते हैं, तो इन मापदंडों के साथ अपने ऋण विकल्पों को तौलना आपको एक सुविचारित निर्णय पर पहुंचने में मदद कर सकता है।

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