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Focus on variables to plan finances better

आपकी मान्यताओं के आधार पर बहुत कुछ बदल सकता है। मान लीजिए कि आप एक कोष को लक्षित कर रहे हैं 15 साल के बाद 1 करोड़, और इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से 10% रिटर्न की दर मान लें, तो आपको निवेश करने की आवश्यकता होगी 24,000 प्रति माह। लेकिन अगर आप 15% रिटर्न की दर मानते हैं, तो आप निवेश करके आवश्यक धनराशि जमा कर सकते हैं 15,000 प्रति माह।

एक डेटा बिंदु के साथ भी रूढ़िवादी या आक्रामक होना आपकी वित्तीय योजना में भारी बदलाव ला सकता है। फिर आप कैसे सुनिश्चित करते हैं कि आपके द्वारा ग्रहण की गई विभिन्न संख्याएँ इष्टतम हैं?

“एक वित्तीय योजना कभी भी सटीक नहीं होती है। आपको इसमें नियमित रूप से बदलाव करते रहना चाहिए – कम से कम हर तीन साल में एक बार – जैसा कि आर्थिक और निवेश के रुझान बदलते हैं,” सुरेश सदगोपन, संस्थापक, लैडर 7 फाइनेंशियल एडवाइजरी और सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार (सेबी-आरआईए) ने कहा।

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पुदीना

हमने निवेश सलाहकारों और म्यूचुअल फंड वितरकों से बात की, जो भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (सेबी) से पहले वित्तीय योजनाएँ बना रहे थे, सलाहकारों को वितरकों से अलग करते हुए नए नियम पेश किए, इस धारणा पर कि वे ग्राहक को अपने लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करने के लिए उपयोग करेंगे।

मुद्रास्फीति: निवेश सलाहकार लक्ष्य के आधार पर अलग-अलग मुद्रास्फीति दरों को मानते हैं। यदि कोई निवेशक बच्चे की शिक्षा के लिए बचत करना चाहता है, तो कई सलाहकार 8-10% मुद्रास्फीति मानते हैं, क्योंकि शिक्षा की लागत हर साल उस दर से बढ़ रही है। यदि कोई निवेशक भविष्य में चिकित्सा व्यय के लिए एक कोष रखना चाहता है तो वही लागू होता है।

सेवानिवृत्ति के लिए, वे वार्षिक मुद्रास्फीति दर के रूप में 6-7% का उपयोग करते हैं। “निकट अवधि के लक्ष्यों के लिए, कुछ मामलों में, मुद्रास्फीति के लिए खाते की भी आवश्यकता नहीं हो सकती है। उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति एक वर्ष के भीतर यात्रा करने या अगले दो वर्षों में संपत्ति खरीदने के लिए बचत कर रहा है,” सेबी-आरआईए के पर्सनल फाइनेंसप्लान के संस्थापक दीपेश राघव ने कहा।

कुछ का सुझाव है कि मुद्रास्फीति दर निर्धारित करने के लिए निवेशकों को अपनी जीवन शैली को देखना चाहिए। एक चार्टर्ड अकाउंटेंट अरविंद राव ने कहा, “इसके लिए आपको यात्रा, अवकाश गतिविधियों, महंगे गैजेट्स, डिजाइनर कपड़े और मर्चेंडाइज आदि पर खर्च की गणना करनी चाहिए और देखें कि पिछले दो-तीन वर्षों में खर्च कैसे बढ़ा है।” और अरविंद राव एंड एसोसिएट्स के संस्थापक।

प्रतिफल दर: निवेशक, आमतौर पर, अपने वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने के लिए इक्विटी और ऋण के संयोजन का उपयोग करते हैं। ज्यादातर एडवाइजर्स इक्विटी से 10-12% रिटर्न मानते हैं। “यदि आप रूढ़िवादी हैं, तो आप इक्विटी से रिटर्न की दर 9% पर रख सकते हैं क्योंकि दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर है। साथ ही, जैसे-जैसे आप लक्ष्य के करीब पहुंचते हैं, आपका इक्विटी आवंटन कम होना चाहिए,” मेल्विन जोसेफ, मैनेजिंग पार्टनर, फिनविन फाइनेंशियल प्लानर्स, सेबी-आरआईए ने कहा।

सलाहकारों का कहना है कि लंबी अवधि के औसत रिटर्न में गिरावट आई है। कोलकाता के म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर और पॉजिटिव वाइब्स के पार्टनर मल्हार मजूमदार ने कहा, ‘2001-2010 के दशक में ज्यादातर प्लानर्स ने ऐतिहासिक आंकड़ों के आधार पर इक्विटी से औसत रिटर्न 15-18% माना था।

डेट निवेश में विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियां, सावधि जमा और भविष्य निधि शामिल हैं। मौजूदा ब्याज दर के माहौल में, अधिकांश योजनाकार समग्र ऋण पोर्टफोलियो के रूप में 6% के रिटर्न का अनुमान लगाते हैं।

जीवन प्रत्याशा: सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय यह महत्वपूर्ण है। आप जितना अधिक समय तक यह मानेंगे कि आप जीवित रहेंगे, आपको सेवानिवृत्ति के लिए उतनी ही अधिक राशि की आवश्यकता होगी।

“जनगणना के आंकड़ों के अनुसार, भारत में जीवन प्रत्याशा लगभग 69 है। लेकिन यह ग्रामीण और शहरी डेटा का औसत है। महानगरों में अधिकांश लोगों के पास चिकित्सा अवसंरचना तक पहुंच है। इसलिए हम कम से कम 85 साल की जीवन प्रत्याशा मानते हैं,” जोसेफ ने कहा।

सलाहकार जीवन प्रत्याशा के रूप में 85-90 वर्षों का उपयोग करना पसंद करते हैं ताकि सेवानिवृत्त लोग अपने द्वारा जमा की गई राशि से जीने में सक्षम हों।

आय वृद्धि दर: सलाहकारों के लिए भी, यह मुश्किल हो सकता है। यह अनुमान लगाना मुश्किल है कि ग्राहक की आय हर साल किस दर से बढ़ेगी, क्योंकि यह एक उद्योग से दूसरे उद्योग में भिन्न होता है। यह नौकरी के कार्य और वरिष्ठता पर भी निर्भर करता है।

प्रत्येक विशेषज्ञ अपने अनुभवों के आधार पर एक संख्या मानता है। अधिकांश सलाहकारों का कहना है कि योजना बनाने और उसे क्रियान्वित करने पर ध्यान देना अधिक महत्वपूर्ण है।

इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपकी धारणाएं निशान से बाहर हैं। अनुभव के साथ, आप उन्हें अनुकूलित करने में सक्षम होंगे।

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