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FDs are so old-world, but don’t write them off, yet

इस पलायन के पीछे एक प्रमुख कारक बैंक जमाओं से कम रिटर्न है। 8-8.5% रिटर्न से लेकर कुछ साल पहले तक, एक साल सावधि जमा भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) से आज 5-5.50% रिटर्न दे रहे हैं। उच्च मुद्रास्फीति दर के कारण कम वास्तविक रिटर्न बैंक जमा से पलायन के पीछे एक और कारण है। जून में हेडलाइन उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (सीपीआई) मुद्रास्फीति 6.26% पर स्थिर रही। एमके ग्लोबल फाइनेंशियल सर्विसेज लिमिटेड के अनुसार, मुद्रास्फीति भले ही अपने चरम पर हो, लेकिन इसके ऊंचे रहने की संभावना है।

उच्च स्तर पर मुद्रास्फीति के साथ, बैंक सावधि जमा से वास्तविक रिटर्न में और गिरावट आने की उम्मीद है।

पिछले कुछ वर्षों में जागरूकता के बढ़ते स्तर, डिजिटल अपनाने और उत्पाद नवाचार के साथ, निवेशकों-विशेषकर मिलेनियल्स ने बैंक सावधि जमा से बचना शुरू कर दिया है। हालांकि, वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि इस पुराने स्कूल के साधन से पूरी तरह बचना गलत होगा।

“अगर एफडी निवेशक डेट म्यूचुअल फंड में जा रहे हैं, तो कुछ हद तक यह ठीक है। अगर निवेशक इक्विटी या हाइब्रिड फंड की ओर रुख कर रहे हैं, तो यह बिल्कुल भी अच्छी रणनीति नहीं है। ये दो अलग-अलग एसेट क्लास हैं। जोखिम और वापसी की क्षमता अलग है, इक्विटी के मामले में अस्थिरता बहुत अधिक है। लैडर 7 फाइनेंशियल एडवाइजरी के संस्थापक और सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार (सेबी-आरआईए) सुरेश सदगोपन ने कहा, “केवल रिटर्न के आधार पर एफडी से इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करना गलत होगा।”

डेट फंडों में बदलाव के मामले में, ये फंड बाजार में मौजूदा ब्याज दरों की तुलना में काफी अधिक रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सदगोपन के मुताबिक, डेट म्यूचुअल फंड आज बैंक एफडी के समान रिटर्न दे रहे हैं, जो 5.5-6% के दायरे में है।

श्री फाइनेंशियल और सेबी-आरआईए के संस्थापक निशीथ बलदेवदास ने कहा कि मुख्य रूप से निवेशक एफडी से बाहर निकल रहे हैं क्योंकि वे पा रहे हैं कि कर के बाद रिटर्न कम है। “जब ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो डेट फंड से रिटर्न नकारात्मक हो सकता है। यह सबसे बड़ी गलती है जो निवेशक कर रहे हैं। डेट एसेट क्लास में, FD लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड की तुलना में बेहतर भुगतान करती है,” उन्होंने कहा।

पिछले एक साल में लिक्विड फंड से औसत रिटर्न 3.17% और अल्ट्रा-शॉर्ट फंड के मामले में 3.77% रहा है।

“ज्यादातर लोग कर्ज के जोखिम को नहीं समझते हैं। कम दरों की वजह से लोग FD से बाहर निकल रहे हैं; लेकिन FD रिटर्न की गारंटी होती है। अन्य परिसंपत्ति वर्गों में, रिटर्न की गारंटी नहीं है,” बलदेवदास ने कहा।

एक अन्य कारक जहां बैंक एफडी म्यूचुअल फंड से अधिक स्कोर करते हैं, एक आपातकालीन कोष का निर्माण कर रहा है। बैंक जमा को किसी भी समय परिसमाप्त किया जा सकता है। जब आप अपना म्युचुअल फंड रिडीम करते हैं, तो आप आमतौर पर एक से पांच कार्य दिवसों के भीतर अपनी यूनिट के फंड प्राप्त करेंगे।

बैंक FD की एक बड़ी कमी टैक्स के बाद उनका कम रिटर्न है। हालांकि, निवेशकों को यह ध्यान रखना चाहिए कि बैंक एफडी उच्च टैक्स ब्रैकेट में निवेशकों के लिए काम नहीं कर सकते हैं, 0-10% ब्रैकेट में एफडी आकर्षक लग सकते हैं।

“उच्च आयकर स्लैब में निवेशकों के लिए, एफडी उपयुक्त साधन नहीं हो सकता है, क्योंकि अधिकांश वरिष्ठ नागरिक नहीं हो सकते हैं और उन्हें स्थिर आय की आवश्यकता नहीं होती है। समग्र संपत्ति आवंटन के संदर्भ में, डेट म्यूचुअल फंड उनके लिए बेहतर काम कर सकते हैं क्योंकि उन्हें वरिष्ठ नागरिकों या सेवानिवृत्त लोगों के विपरीत नियमित आय की आवश्यकता नहीं होती है,” सदगोपन ने कहा।

इसलिए, कम टैक्स ब्रैकेट में, FD पर पोस्ट टैक्स रिटर्न डेट फंड्स के मुकाबले अधिक प्रतिस्पर्धी होते हैं।

एक्सपर्ट्स के मुताबिक शॉर्ट टर्म गोल्स और इमरजेंसी के लिहाज से बैंक FD का कोई विकल्प नहीं है। बलदेवदास ने कहा, “यहां तक ​​​​कि, 2 बजे, आप एफडी से पैसा निकाल सकते हैं, म्यूचुअल फंड में ऐसा कोई विकल्प नहीं है।”

वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि सेवानिवृत्त होने वाले वरिष्ठ नागरिकों को ऋण परिसंपत्ति वर्ग को इस तरह से आवंटित करना चाहिए कि निश्चित हिस्से की गारंटी होनी चाहिए। उन्हें अपने नकदी प्रवाह को समझने और सुरक्षा बकेट पर विचार करने के बाद ऐसा करना चाहिए। इसके अलावा, सेवानिवृत्त लोग डाक योजनाओं जैसी योजनाओं को अपना सकते हैं, और फिर बाद में गतिशील आवंटन और इक्विटी में जा सकते हैं।

जहां FD जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करते हैं, वहीं विशेषज्ञों का यह भी मानना ​​है कि कम-लाभ वाले बैंक FD केवल रूढ़िवादी निवेशकों के लिए काम करते हैं। “यदि मिलेनियल्स उच्च निश्चित रिटर्न की तलाश में हैं, तो वे डाकघर मासिक आय योजना जैसी सरकारी योजनाओं को देख सकते हैं। कृपया ध्यान दें, हालांकि, वे पूरी तरह से कर योग्य हैं,” फिनसेफ इंडिया प्राइवेट लिमिटेड के संस्थापक मृण अग्रवाल ने कहा।

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