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Do a cost-benefit analysis when you decide on repayment of loans

मैंने 2015 और 2020 के बीच तीन नियोक्ताओं (वर्तमान एक सहित) की सेवा की है, जिसमें रोजगार में कोई अंतर नहीं है। हाल ही में, मैंने कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) को नियोक्ता 1 के खाते से नियोक्ता 2 के खाते में स्थानांतरित कर दिया और फिर इस संचित EPF को नियोक्ता 3 के खाते में स्थानांतरित कर दिया। क्या अब मैं अग्रिम निकासी का दावा कर सकता हूं? क्या ईपीएफओ कार्यालय रोजगार की कुल अवधि को पांच साल के रूप में मानेगा, क्योंकि पहला योगदान 2015 में नियोक्ता 1 द्वारा किया गया था? क्या वे यूनिवर्सल अकाउंट नंबर (यूएएन) बनाने की उम्र पर विचार करते हैं?

—विक्की रावल

आपने लगातार पांच साल की सेवा पूरी कर ली है। और हाँ, पिछले नियोक्ताओं के अधीन सेवा को सेवा की निरंतर अवधि की गणना करने के लिए भी माना जाता है। और किसी भी निकासी के मामले में, ईपीएफओ पांच साल के रूप में प्रदान की गई सेवा पर विचार करेगा, न कि वर्तमान नियोक्ता की सेवा।

मेरे पिता का हाल ही में निधन हो गया है, और मुझे उनकी पेंशन प्राप्त हुई है 38 लाख। मेरे पास कार ऋण की बकाया राशि है 10 लाख, एक होम लोन बकाया राशि 28 लाख (6.7%), एक टॉप-अप ऋण बकाया राशि loan 22 लाख (7.8%)। मैं अपने सभी ऋणों को बंद करने की योजना नहीं बना रहा हूं लेकिन एक इष्टतम समाधान चाहता हूं। फ़िलहाल, मुझे होम लोन पर टैक्स छूट मिल रही है, लेकिन यह अगले साल बदल सकता है; कार ऋण का पूर्व भुगतान करने पर जुर्माना लगेगा। मुझे यकीन नहीं है कि मुझे गोल्ड लोन स्कीम में कुछ पैसा लगाना चाहिए, कुछ पैसा पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में लगाना चाहिए, कुछ डेट म्यूचुअल फंड में। मुझे यकीन नहीं है कि शेयर बाजार में निवेश करना एक बुद्धिमान निर्णय है, यह देखते हुए कि जल्द ही बाजार में सुधार हो सकता है। मैं जोखिम से बचने वाला निवेशक हूं।

—नाम अनुरोध पर रोक दिया गया

यह अनुशंसा की जाती है कि ऋणों को कम कर दिया जाए, और ऋणों के पुनर्भुगतान पर निर्णय लेने के लिए लागत-लाभ विश्लेषण किया जाए। इस मामले में बेंचमार्क पुनर्निवेश रिटर्न होगा। जैसा कि आप जोखिम से दूर हैं, डेट म्यूचुअल फंड पर रिटर्न, मान लीजिए, औसतन 6% होगा। और कुंजी यह जांचना है कि उधार लेने की लागत उक्त दर से अधिक है या नहीं। आपके मामले में, एक कार ऋण चुकाया जा सकता है, क्योंकि उधार लेने की लागत अधिक होगी, लेकिन चूंकि पूर्व भुगतान जुर्माना है, इसलिए इसे तदनुसार मूल्यांकन करने की आवश्यकता है। इसी तरह, टॉप-अप ऋण को पुनर्भुगतान के लिए भी माना जा सकता है क्योंकि आपको कोई कर लाभ नहीं मिल रहा है, जिससे उधार लेने की लागत समान रहती है और संभावित कमाई क्षमता से अधिक होती है। केवल आवास ऋण जारी रखा जा सकता है, क्योंकि कर बचत के बाद उधार लेने की शुद्ध लागत संभावित आय से कम होगी। आपके पिता के पेंशन खाते से प्राप्त राशि के अधिशेष को फिर पीपीएफ और डेट म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश किया जा सकता है। आप बैलेंस्ड एडवांटेज फंड पर भी विचार कर सकते हैं जो इक्विटी एक्सपोजर को गतिशील रूप से प्रबंधित करते हैं। हालांकि, यह तभी किया जाना चाहिए जब आपके पास एक लंबी अवधि की निवेश योजना हो और आप पोर्टफोलियो में कुछ जोखिम लेने पर विचार कर सकते हैं। यह आपको लंबी अवधि के लिए रखने पर मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न उत्पन्न करने में सक्षम करेगा।

मैं फरवरी 2019 में सेवानिवृत्त हुआ। और 11 जुलाई 2019 को कर्मचारियों के भविष्य निधि (ईपीएफ) का अंतिम भुगतान प्राप्त किया। क्या प्राप्त ईपीएफ का अंतिम भुगतान कर योग्य होगा, क्योंकि मैं वित्त वर्ष 2020 के लिए अपना आयकर रिटर्न दाखिल करूंगा?

—नाम अनुरोध पर रोक दिया गया

आपके मामले में, सबसे महत्वपूर्ण बात निरंतर सेवा की अवधि है, अर्थात, यदि आप कम से कम पांच साल की निरंतर सेवा पूरी करने के बाद अपनी नौकरी से सेवानिवृत्त हुए हैं, जिसमें पांच साल की अवधि के दौरान रोजगार में कोई बदलाव भी शामिल है। उस स्थिति में, भविष्य निधि का पूरा और अंतिम भुगतान आपके हाथ में कर मुक्त होगा।

सूर्य भाटिया एसेट मैनेजर्स के मैनेजिंग पार्टनर हैं।

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