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Decision on home loan repayment and equity investing depends on risk appetite

मैं एक अपेक्षाकृत सुरक्षित कंपनी से पांच अंकों के वेतन के साथ ४० साल का हूं, और बुजुर्ग माता-पिता या बच्चों जैसी कोई अन्य वित्तीय देनदारी नहीं है, मेरे पास रहने के लिए दक्षिण दिल्ली में एक पैतृक घर है और एक वाणिज्यिक निर्माण के लिए ३ करोड़ रुपये का गृह ऋण उठाया है। कॉम्प्लेक्स, जिससे अच्छा किराया मिलने की संभावना है। मैं ऋण ईएमआई के पुनर्भुगतान पर आपकी सलाह चाहता हूं, क्या मुझे अपनी पर्याप्त बचत से भुगतान करना शुरू कर देना चाहिए या ऋण के साथ जारी रखना चाहिए और अपने अधिशेष को अन्य परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करना चाहिए, जैसे कि मेरी सेवानिवृत्ति और शौक के लिए मध्यम अवधि के म्यूचुअल फंड। मैं शेयर बाजार में नौसिखिया हूँ और अचल संपत्ति आदि में मेरी कोई दिलचस्पी नहीं है

1) होम लोन पर ब्याज दर 8% है

2) मेरे पास लाइफ कवर है

३) मेरी आपातकालीन निधि ६ से ९ महीने तक चल सकती है

4) मेरे नियोक्ता द्वारा मेरे स्वास्थ्य बीमा का ध्यान रखा जाता है

एक बार फिर आपकी मदद और सहायता के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद।

अरुण

Mywealthgrowth.com के फाउंडर हर्षद चेतनवाला का जवाब

बहुत से लोग आश्चर्य करते हैं कि क्या ऋण चुकाना है या उन तरीकों में निवेश करना है जो ऋण ब्याज दरों से अधिक रिटर्न देते हैं। हालांकि समाधान व्यक्तिपरक हैं क्योंकि यह कई कारकों पर निर्भर करता है, आपके ऋण की शेष अवधि के बारे में कुछ अतिरिक्त जानकारी अधिक सहायक होती।

होम लोन इस तरह से संरचित होते हैं कि आप शुरुआती वर्षों में अधिकांश ब्याज घटक का भुगतान करते हैं। केवल एक उदाहरण देने के लिए यदि ऋण २० वर्षों के लिए है, बिना किसी आंशिक चुकौती के ५ वर्ष की ईएमआई चुकाने के बाद, तो आपने १० वर्षों के ऋण के मामले में केवल १२% और ३०% चुकाया होगा। इसलिए जो लोग अपने ऋण के शुरुआती वर्षों में हैं, वे ब्याज के प्रभाव को कम करने के लिए आंशिक पूर्व भुगतान का उपयोग कर सकते हैं।

माता-पिता या बच्चों के प्रति आपकी कोई वित्तीय प्रतिबद्धता नहीं है और आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने की सोच रहे हैं। एक आक्रामक रणनीति में इक्विटी से 10-12% की लंबी अवधि की वापसी क्षमता की तुलना में 8% की वर्तमान होम लोन ब्याज दर की तुलना करना और इस प्रकार इक्विटी में निवेश करना शामिल हो सकता है। अगर आप होम लोन के ब्याज भुगतान पर टैक्स बेनिफिट ले रहे हैं तो यह आपके कुल रिटर्न में भी इजाफा करता है। हालांकि, ध्यान दें कि यह एक उच्च जोखिम वाला विकल्प है क्योंकि इक्विटी एक अत्यंत अस्थिर परिसंपत्ति वर्ग है। इस मार्ग को तभी अपनाएं जब आपको अत्यधिक जोखिम उठाने की क्षमता हो।

प्रत्यक्ष इक्विटी से बचें और अपने अधिशेष को निवेश करने के लिए म्यूचुअल फंड मार्ग का उपयोग करें। शुरू करने के लिए आप निफ्टी इंडेक्स फंड (कोई भी एएमसी), पराग पारिख फ्लेक्सीकैप फंड, यूटीआई फ्लेक्सीकैप फंड, मिराए एसेट लार्ज कैप फंड और केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज फंड में निवेश कर सकते हैं। आप वर्तमान में एकमुश्त राशि का 50% निवेश कर सकते हैं और इन फंडों में शेष 50% के लिए 6 महीने का SIP कर सकते हैं। आप अपने मासिक अधिशेष के लिए भी इन फंडों में नियमित एसआईपी स्थापित कर सकते हैं।

केवल एक शब्द सावधानी, यदि आप पांच साल से कम के निवेश क्षितिज की तलाश में हैं, तो आपको सतर्क रणनीति का पालन करना पड़ सकता है क्योंकि आप अल्पावधि के लिए इक्विटी में संपूर्ण अधिशेष निवेश नहीं कर सकते हैं। ऐसे समय के लिए, इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण बेहतर काम करता है और इस पोर्टफोलियो से रिटर्न सभी इक्विटी पोर्टफोलियो की तुलना में कम होगा। ऐसी संभावना है कि ये रिटर्न आपके होम लोन के ब्याज के करीब हो सकते हैं। ऐसे में बेहतर होगा कि कर्ज चुकाने के लिए पैसे का इस्तेमाल करें।

साथ ही होम लोन की दरों में बदलाव पर भी नजर रखना जरूरी है। यदि भविष्य में ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो आपको अपनी निवेश रणनीति पर फिर से विचार करना पड़ सकता है क्योंकि पिछले होम लोन की ब्याज दर लगभग 9-9.5% रही है। ऐसे मामले में, ऋण चुकाने के लिए अधिशेष का उपयोग करना बेहतर हो सकता है क्योंकि आपके निवेश से रिटर्न और आपके गृह ऋण की बढ़ी हुई ब्याज दर में मामूली अंतर है।

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