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Choices to make while opting for investment in NPS

पात्रता

18 से 65 वर्ष के बीच का कोई भी भारतीय नागरिक एनपीएस में निवेश कर सकता है। एक अनिवासी भारतीय (एनआरआई) भी एनपीएस के माध्यम से निवेश कर सकता है, लेकिन अगर एनआरआई की नागरिकता की स्थिति बदल जाती है तो खाता बंद कर दिया जाएगा।

कैसे काम करता है एनपीएस?

एक निवेशक पेंशन खाते में हर महीने अपने वेतन का 10% तक योगदान देता है। नियोक्ता हर महीने इस योगदान से मेल खाता है। सेवानिवृत्ति पर, संचित राशि का एक निश्चित हिस्सा निकाला जा सकता है, और शेष को एक वार्षिकी में निवेश किया जाता है जो सेवानिवृत्ति के माध्यम से मदद करने के लिए नियमित पेंशन आय प्राप्त करता है।

इस योजना के तहत, जिसे भारतीय पेंशन फंड नियामक प्राधिकरण (पीएफआरडीए) द्वारा नियंत्रित किया जाता है, निवेशक को एक बिंदु पर उपस्थिति (पीओपी) पर एक एनपीएस खाता खोलना होता है। निजी और सार्वजनिक बैंकों सहित विभिन्न वित्तीय संस्थानों को पीओपी के रूप में सूचीबद्ध किया गया है, और एक निवेशक भौतिक रूप से आवश्यक दस्तावेज जमा करके इन पीओपी पर एक एनपीएस खाता खोल सकता है। खाता अपने पैन कार्ड और आधार कार्ड की मदद से ऑनलाइन भी खोला जा सकता है।

टियर- I बनाम टियर- II

एनपीएस खाता खोलने पर, निवेशक को एक 12-अंकीय विशिष्ट संख्या प्राप्त होती है जिसे स्थायी सेवानिवृत्ति खाता संख्या (पीआरएएन) कहा जाता है। एक बार जब निवेशक के पास पीआरएएन हो जाता है तो उसके पास दो विकल्प होते हैं- टियर- I और टियर II। टीयर- I किसी के लिए भी डिफ़ॉल्ट विकल्प है जो एनपीएस के माध्यम से निवेश करना चाहता है, और यह सेवानिवृत्ति तक निकासी की अनुमति नहीं देता है। टियर- II स्वैच्छिक विकल्प है जिसके तहत समय से पहले निकासी की अनुमति है लेकिन कर लाभ सीमित है।

इसलिए, जबकि टियर- II विकल्प कोई कर लाभ नहीं देता है, निकासी की सुविधा और कोई लॉक-इन अवधि टियर- II विकल्प को आकर्षक बनाती है। जबकि कुछ निवेशक एनपीएस को केवल पेंशन उत्पाद के रूप में देखते हैं, सच्चाई यह है कि एनपीएस के माध्यम से, एक निवेशक विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों जैसे इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड, सरकारी बॉन्ड और वैकल्पिक संपत्ति जैसे रियल एस्टेट इन्वेस्टमेंट ट्रस्ट्स (रीट्स) और इंफ्रास्ट्रक्चर में निवेश कर सकता है। इनवेस्टमेंट ट्रस्ट्स (इनविट्स)”, एक पंजीकृत निवेश सलाहकार और श्री फाइनेंशियल के संस्थापक निशीथ बलदेवदास कहते हैं।

सक्रिय बनाम ऑटो

एक निवेशक को सक्रिय और ऑटो विकल्पों के बीच चयन करना चाहिए, जो इस बात पर निर्भर करता है कि वह पहले बताए गए परिसंपत्ति वर्गों में पैसा कैसे निवेश करना चाहता है। सक्रिय विकल्प चुनने वाले निवेशक को प्रत्येक परिसंपत्ति वर्ग के लिए परिसंपत्ति आवंटन पैटर्न और प्रतिशत आवंटन तय करना होता है जिसमें वह चाहता है कि पेंशन फंड उसके पैसे का निवेश करे।

बलदेवदास कहते हैं, “अगर आपको इक्विटी, डेट और वैकल्पिक निवेश कैसे काम करते हैं, और वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उनका उपयोग कैसे किया जा सकता है, इसकी अच्छी समझ होने पर ही सक्रिय विकल्प चुनने की सलाह दी जाती है।”

यदि कोई ऑटो विकल्प लेता है, तो निवेशक की उम्र के अनुसार पेंशन फंड मैनेजर (पीएफएम) द्वारा पैसा स्वचालित रूप से निवेश किया जाता है। इक्विटी में अधिकतम 75% संपत्ति आवंटन, और बढ़ती उम्र के साथ इक्विटी जोखिम में लगातार कमी के साथ, यह विकल्प उन लोगों के लिए अच्छा है जो अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं और वित्तीय योजना और परिसंपत्ति आवंटन के बारे में गहन ज्ञान नहीं रखते हैं।

पीएफएम चुनना

एनपीएस में किए गए निवेश को बिरला सन लाइफ, एचडीएफसी, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल, कोटक महिंद्रा, एलआईसी, एसबीआई और यूटीआई जैसे नामित पीएफएम द्वारा प्रबंधित किया जाता है। ये पीएफएम निवेशकों की उम्र, जोखिम प्रोफाइल और परिसंपत्ति आवंटन के अनुसार एनपीएस निवेश का प्रबंधन करते हैं। जबकि एनपीएस योजना में ब्याज जैसे निश्चित रिटर्न नहीं होते हैं, पीएफएम द्वारा प्रबंधित फंड चुने गए परिसंपत्ति वर्ग के आधार पर 4% से 15% प्रति वर्ष की सीमा में वार्षिक रिटर्न प्रदान करते हैं। एक निवेशक के लिए एक परिसंपत्ति आवंटन और पीएफएम चुनना बहुत महत्वपूर्ण है जो उसकी आवश्यकताओं को पूरा करता है।

योगदान और निकासी

एनपीएस खाते को सक्रिय रखने के लिए निवेशक को हर साल एक न्यूनतम राशि का निवेश करना चाहिए और 60 साल की उम्र तक निवेश करना चाहिए। 60 साल की उम्र में, निवेशक कर-मुक्त कॉरपस का 60% तक निकाल सकता है। किसी निर्दिष्ट बीमा कंपनी से वार्षिकी खरीदने के लिए 40% कॉर्पस का उपयोग किया जाना चाहिए। यह वार्षिकी निवेशक को मासिक पेंशन आय प्रदान करेगी, इस प्रकार सेवानिवृत्ति के बाद एक निवेशक की मदद करेगी।

60 वर्ष की आयु प्राप्त करने से पहले, निवेशक बच्चे की शिक्षा या शादी, चिकित्सा आपात स्थिति को पूरा करने या घर खरीदने जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए 25% तक की आंशिक निकासी कर सकता है। हालांकि, इन आंशिक निकासी के लिए खाता खोलने की तारीख से कम से कम तीन साल बीत चुके होंगे। इस तरह की निकासी पूरे कार्यकाल के दौरान केवल तीन बार तक सीमित है। टियर- II के तहत निवेशक बिना किसी प्रतिबंध के कितनी भी बार निकासी कर सकता है।

टैक्स लाभ

टियर- I के तहत एक निवेशक, तक की कटौती के लिए पात्र है नियोक्ता और कर्मचारी के योगदान पर आयकर अधिनियम की धारा 80सीसीडी के तहत 150,000। अतिरिक्त किसी व्यक्ति के स्वयं-योगदान पर धारा 80सीसीडी (1बी) के तहत 50,000 कर से भी छूट प्राप्त है। इस प्रकार टियर- I के तहत, एक निवेशक को . तक की कर कटौती मिल सकती है 200,000 हर साल। टियर- II के तहत, एक निवेशक जो सरकारी कर्मचारी है, धारा 80C के तहत लाभ का दावा कर सकता है; हालांकि अन्य निवेशकों को कोई कर लाभ नहीं मिलता है।

फायदे और नुकसान

टैक्स सेविंग के अलावा, एनपीएस का दूसरा फायदा यह है कि यह निवेशकों को रिटायरमेंट के लिए व्यवस्थित रूप से तैयार करने में कैसे मदद करता है। इसके अलावा, एनपीएस भी सरकारी समर्थन के साथ कम लागत वाला निवेश है।

“भले ही एनपीएस को सेवानिवृत्ति के लिए प्राथमिकता दी जाती है, यह तथ्य कि यह संचित कोष का कम से कम 40% वार्षिकी में निवेश करने के लिए लागू करता है, कुछ निवेशकों के लिए एक खामी है। यह विशेष रूप से उन निवेशकों के लिए है जो मासिक पेंशन नहीं चाहते हैं और इसके बजाय अपना पैसा बढ़ाना चाहते हैं। इसके अलावा निवेशक केवल एक पीएफएम चुन सकते हैं, जो एनपीएस द्वारा कवर किए गए सभी विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विशेषज्ञता प्राप्त कर सकता है या नहीं भी कर सकता है, “बलदेवदास कहते हैं।

एनपीएस अभी भी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश शुरू करने का एक अच्छा तरीका है क्योंकि वार्षिकी कई सेवानिवृत्त लोगों की मासिक आय की जरूरतों को पूरा करती है। एनपीएस उन निवेशकों के लिए भी है जो या तो रूढ़िवादी हैं या जिनके पास पैसा निवेश करने के लिए पर्याप्त ज्ञान या समय नहीं है। ऐसे निवेशक ऑटो विकल्प का चयन कर सकते हैं जिसमें परिसंपत्ति आवंटन और पुनर्संतुलन स्वचालित रूप से किया जाता है। कुल मिलाकर, एनपीएस म्यूचुअल फंड और स्टॉक जैसे अन्य इक्विटी निवेशों के संयोजन में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का एक व्यवस्थित तरीका है।

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