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Buy now pay later and its financial inclusion scope

यूएस फिनटेक दिग्गज स्क्वायर ने हाल ही में ‘बाय नाउ पे लेटर’ (बीएनपीएल) लीडर आफ्टरपे के सभी स्टॉक अधिग्रहण की घोषणा की। यह सौदा, $29 बिलियन में, अपने पिछले समापन मूल्य के 30% प्रीमियम पर था। जबकि बीएनपीएल उद्योग ने पिछले कुछ वर्षों में विकसित बाजारों में तेजी से विकास देखा है, यह अधिग्रहण साबित करता है कि बीएनपीएल विश्व स्तर पर भुगतान का भविष्य है और भारत जैसे विकासशील बाजारों के लिए भी।

2015 में ऑस्ट्रेलिया में आफ्टरपे द्वारा लॉन्च किया गया, बीएनपीएल उपयोगकर्ताओं के लिए सीमित क्रेडिट चेक और एक आसान भुगतान अनुभव के साथ बाद में अपने ई-कॉमर्स खरीद के लिए भुगतान करने का एक तरीका है। परिचालन में पारदर्शिता की कमी और कर्ज की भारी लागत के अपने इतिहास के कारण पारंपरिक क्रेडिट उत्पादों के बढ़ते अविश्वास को देखते हुए, उत्पाद को मिलेनियल्स के बीच भारी स्वीकृति मिली। बीएनपीएल ने इन युवा वयस्कों को क्रेडिट से बचने की अनुमति दी और फिर भी उनके नकदी प्रवाह पर राहत मिली।

इन वर्षों में, आफ्टरपे ऑस्ट्रेलिया और न्यूजीलैंड में मार्केट लीडर बन गया। इसी तरह, कर्लना यूरोप में उभरा और Affirm अमेरिका में भी फला-फूला, जबकि आफ्टरपे अमेरिका में भी लॉन्च हुआ। ये सभी कंपनियां अपने-अपने भौगोलिक क्षेत्रों में बाजार की अग्रणी बन गई हैं और उनके मूल्यांकन में निवेशकों की मजबूत दिलचस्पी दिखाई दे रही है।

MobiKwik में, हम मानते हैं कि भुगतान की सुविधा, बाद में भुगतान के लाभों के साथ, एक अत्यंत शक्तिशाली रणनीति है, जो फिनटेक के भविष्य को आकार देगी और क्रेडिट का लोकतंत्रीकरण करेगी। जब बीएनपीएल श्रेणी के निर्माता आफ्टरपे को पेमेंट्स बीहमोथ स्क्वायर द्वारा अधिग्रहित किया जाता है, तो आप जानते हैं कि यह रणनीति कल्पना की कल्पना नहीं है, बल्कि वास्तव में एक मान्य मॉडल है जिसे लोग अपना पैसा और भविष्य पीछे रखने के लिए तैयार हैं।

पेपाल और स्क्वायर जैसे बड़े खिलाड़ियों के साथ अमेरिका में भुगतान बाजार फलफूल रहा है, प्रत्येक अपने अद्वितीय मॉडल के साथ भाग ले रहा है। पेपाल एक उल्लेखनीय अवलंबी है जिसने 4 में पे लेटर उत्पाद पे लॉन्च किया, जबकि अन्य ने वास्तव में अभी तक बीएनपीएल अवसर को स्वीकार नहीं किया है। स्क्वायर अपने बड़े मर्चेंट नेटवर्क और अपने कैश ऐप पर एक जीवंत उपभोक्ता आधार के साथ भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र के दोनों किनारों पर खेलता है। अपने उपभोक्ता आधार को अपने मर्चेंट बेस से जोड़ने के लिए आफ्टरपे के बाद के भुगतान उत्पाद का उपयोग करने से स्क्वायर-आफ्टरपे प्लेटफॉर्म पर घातीय पैमाने और चिपचिपाहट आनी चाहिए। पेपाल की नकल करने और इन-हाउस उत्पाद विकसित करने के बजाय, स्क्वायर ने अधिग्रहण का रास्ता अपनाया, आफ्टरपे का अधिग्रहण किया।

तथ्य यह है कि स्क्वायर, अपनी गहरी जेब के साथ, और प्रतिभाशाली प्रौद्योगिकी टीमों को लगा कि घर में उत्पाद बनाने में बहुत देर हो चुकी है, बीएनपीएल के तेजी से उदय के बारे में बहुत कुछ कहता है। मुझे यकीन है कि स्क्वायर के संस्थापक जैक डोर्सी और कंपनी की ओर से यह साहसिक दांव बाजार/विश्व प्रभुत्व की उनकी योजनाओं में शीर्षक भूमिका निभाएगा और आफ्टरपे को अपने शस्त्रागार में जोड़ने के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम पूरी तरह से इसके लायक होगा। आफ्टरपे का मूल्य प्रस्ताव ऐसा है कि कुछ विश्लेषकों ने सोचा है कि क्या अन्य खिलाड़ियों से प्रतिस्पर्धी बोलियां होंगी।

ध्यान दें कि कनाडा, जापान, यूएस और यूके जैसे विकसित बाजारों की तुलना में, जहां क्रेडिट कार्ड की पैठ क्रमशः 83%, 68%, 66% और 65% है, भारत का क्रेडिट कार्ड पैठ वैश्विक समकक्षों की तुलना में काफी कम 3.5% है। यह ऋण की उपलब्धता में कमी और बीएनपीएल के लिए शून्य को भरने के निहित अवसर को दर्शाता है। कुल मिलाकर, यह खंड 2021 में 3.5 अरब डॉलर से 15 गुना बढ़कर 2026 तक 45 अरब डॉलर- 50 अरब डॉलर होने की उम्मीद है।

विकसित बाजारों में, बीएनपीएल का विकास हुआ क्योंकि नई पीढ़ी पारंपरिक वित्तीय संस्थानों से छिपी हुई फीस के साथ क्रेडिट कार्ड नहीं चाहती थी। दक्षिण एशिया और दक्षिण अमेरिका जैसे विकासशील बाजारों में, ऋण अभी तक जनता तक नहीं पहुंचा है और केवल कुछ चुनिंदा लोगों के पास ही इसकी पहुंच है। टेक प्लेटफॉर्म इन बाजारों में वितरण में भारी दक्षता ला सकते हैं। सादृश्य सरल है- अमेरिका जैसे मौजूदा वित्तीय राजमार्ग मौजूद हैं और बीएनपीएल उनमें से कई को बदल देगा। भारत में, इस तरह के भविष्य के राजमार्ग मोबाइल भुगतान और बीएनपीएल का उपयोग करके खरोंच से बनाए जाएंगे, तेजी से लोकतांत्रिक भुगतान, क्रेडिट और सभी फिनटेक।

दैनिक जीवन भुगतान (ई-कॉमर्स, यात्रा, किराने का सामान, बिल) के लिए बीएनपीएल लाखों भारतीयों को वित्तीय स्वतंत्रता देने का एकमात्र तरीका है।

उपासना टाकू मोबिक्विक की सह-संस्थापक और मुख्य परिचालन अधिकारी हैं।

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