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Banks Beware, Outsiders Are Cracking The Code For Finance

लंदन: आजकल कोई भी बैंकर हो सकता है, बस आपको सही कोड की जरूरत है.

मर्सिडीज और अमेज़ॅन से लेकर आईकेईए और वॉलमार्ट तक के वैश्विक ब्रांड पारंपरिक वित्तीय बिचौलिए को काट रहे हैं और ग्राहकों को बैंकिंग और क्रेडिट से लेकर बीमा तक सब कुछ प्रदान करने के लिए तकनीकी स्टार्टअप से सॉफ्टवेयर में प्लग इन कर रहे हैं।

स्थापित वित्तीय संस्थानों के लिए चेतावनी के संकेत चमक रहे हैं।

तथाकथित एम्बेडेड वित्त – वित्तीय सेवाओं की पेशकश करने के लिए सॉफ्टवेयर को एकीकृत करने वाली कंपनियों के लिए एक फैंसी शब्द – इसका मतलब है कि अमेज़ॅन ग्राहकों को “अब बाद में भुगतान करें” की अनुमति दे सकता है जब वे चेक आउट करते हैं और मर्सिडीज ड्राइवर अपनी कारों को अपने ईंधन के लिए भुगतान करने के लिए प्राप्त कर सकते हैं।

यह सुनिश्चित करने के लिए, बैंक अभी भी अधिकांश लेन-देन के पीछे हैं, लेकिन निवेशकों और विश्लेषकों का कहना है कि पारंपरिक उधारदाताओं के लिए जोखिम यह है कि उन्हें वित्त श्रृंखला के सामने के छोर से और दूर धकेल दिया जाएगा।

और इसका मतलब है कि वे डेटा के पहाड़ों से और दूर होंगे, अन्य लोग अपने ग्राहकों की वरीयताओं और व्यवहारों के बारे में बता रहे हैं – डेटा जो उन्हें वित्तीय सेवाओं में बैंकों पर बढ़त देने में महत्वपूर्ण हो सकता है।

“एंबेडेड वित्तीय सेवाएं क्रॉस-सेल अवधारणा को नई ऊंचाइयों पर ले जाती हैं। यह उपभोक्ता और व्यवसाय के साथ एक गहरे सॉफ्टवेयर-आधारित चल रहे डेटा संबंधों पर आधारित है,” निवेशक बैन कैपिटल वेंचर्स के एक भागीदार मैट हैरिस ने कहा।

“इसीलिए यह क्रांति इतनी महत्वपूर्ण है,” उन्होंने कहा। “इसका मतलब है कि सभी अच्छे जोखिम इन एम्बेडेड कंपनियों को जाने वाले हैं जो अपने ग्राहकों के बारे में बहुत कुछ जानते हैं और जो बचा है वह बैंकों और बीमा कंपनियों के पास जाएगा। “

आप कहाँ खेलना चाहते हैं?

अभी के लिए, एम्बेडेड वित्त के कई क्षेत्र बैंकों के प्रभुत्व को मुश्किल से कम कर रहे हैं और भले ही कुछ अपस्टार्ट के पास उधार देने जैसी विनियमित सेवाओं की पेशकश करने के लिए लाइसेंस हैं, लेकिन उनके पास सबसे बड़े बैंकों के पैमाने और गहरे फंडिंग पूल की कमी है।

लेकिन अगर वित्तीय प्रौद्योगिकी फर्म, या फिनटेक, बैंकों से डिजिटल भुगतान का एक हिस्सा हथियाने में अपनी सफलता की बराबरी कर सकते हैं – और इस प्रक्रिया में अपने मूल्यांकन को बढ़ा सकते हैं – तो उधारदाताओं को जवाब देना पड़ सकता है, विश्लेषकों का कहना है।

स्ट्राइप, उदाहरण के लिए, अमेज़ॅन और अल्फाबेट के Google सहित ग्राहकों के साथ कई साइटों के पीछे भुगतान मंच का मूल्य मार्च में $ 95 बिलियन था।

एक्सेंचर ने 2019 में अनुमान लगाया था कि भुगतान बाजार में नए प्रवेशकों ने वैश्विक स्तर पर 8% राजस्व अर्जित किया था – और यह हिस्सा पिछले एक साल में बढ़ा है क्योंकि महामारी ने डिजिटल भुगतान को बढ़ावा दिया और पारंपरिक भुगतानों को प्रभावित किया, एक्सेंचर के वरिष्ठ बैंकिंग उद्योग निदेशक एलन मैकइंटायर ने कहा। .

अब फोकस उधार देने पर है, साथ ही विभिन्न प्रकार के उत्पादों के साथ पूर्ण ऑफ-द-शेल्फ डिजिटल ऋणदाता व्यवसाय चुन सकते हैं और अपनी प्रक्रियाओं में एम्बेड करना चुन सकते हैं।

वेंचर कैपिटल फर्म एक्सेल के पार्टनर लुका बोचियो ने कहा, “अधिकांश उपभोक्ता केंद्रित कंपनियां वित्तीय उत्पादों को लॉन्च करने में सक्षम होंगी जो उन्हें अपने ग्राहक अनुभव में काफी सुधार करने की अनुमति देगी।”

“इसीलिए हम इस स्पेस को लेकर उत्साहित महसूस करते हैं।”

इस साल अब तक, निवेशकों ने एम्बेडेड फाइनेंस स्टार्टअप्स में $ 4.25 बिलियन का निवेश किया है, जो कि 2020 में लगभग तीन गुना राशि है, जो कि पिचबुक शो द्वारा रॉयटर्स को प्रदान किया गया डेटा है।

स्वीडिश बाय नाउ पे लेटर (बीएनपीएल) फर्म कर्लना ने 1.9 अरब डॉलर जुटाए हैं।

ड्राइववेल्थ, जो कंपनियों को आंशिक शेयर व्यापार की पेशकश करने की अनुमति देने वाली तकनीक बेचता है, ने $ 459 मिलियन को आकर्षित किया, जबकि निवेशकों ने सोलारिसबैंक में $ 229 मिलियन का निवेश किया, जो एक लाइसेंस प्राप्त जर्मन डिजिटल बैंक है जो बैंकिंग सेवाओं के सॉफ्टवेयर की एक सरणी प्रदान करता है।

इस बीच, Affirm में शेयरों में पिछले महीने उछाल आया जब उसने बीएनपीएल उत्पादों की पेशकश करने के लिए अमेज़ॅन के साथ मिलकर काम किया, जबकि प्रतिद्वंद्वी यूएस फिनटेक स्क्वायर ने पिछले महीने कहा था कि वह ऑस्ट्रेलियाई बीएनपीएल फर्म आफ्टरपे को $ 29 बिलियन में खरीद रहा था।

स्क्वायर अब 113 अरब डॉलर का है, जो यूरोप के सबसे मूल्यवान बैंक एचएसबीसी से 105 अरब डॉलर अधिक है।

एंबेडेड फाइनेंस एंड सुपर ऐप स्ट्रैटेजीज के संस्थापक साइमन टॉरेंस ने कहा, “बड़े बैंक और बीमाकर्ता अगर जल्दी से कार्रवाई नहीं करते हैं और इस बाजार में खेलने के लिए काम नहीं करते हैं, तो वे हार जाएंगे।”

ग्राफिक: एम्बेडेड वित्त छलांग में उद्यम पूंजी निवेश – https://graphics.reuters.com/FINTECH-EMBEDDEDFINANCE/jnvweemkgvw/chart.png

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कई अन्य खुदरा विक्रेताओं ने इस साल वित्तीय सेवाओं में विस्तार करने की योजना की घोषणा की है।

वॉलमार्ट ने अपने कर्मचारियों और ग्राहकों के लिए वित्तीय उत्पाद विकसित करने के लिए जनवरी में निवेश फर्म रिबिट कैपिटल के साथ एक फिनटेक स्टार्टअप लॉन्च किया, जबकि आईकेईए ने पिछले महीने बीएनपीएल फर्म जिफिटी में अल्पमत हिस्सेदारी ली।

वोक्सवैगन की ऑडी और टाटा की जगुआर लैंड रोवर जैसी ऑटोमेकर्स ने डेमलर की मर्सिडीज के अलावा, भुगतान की परेशानी को दूर करने के लिए अपने वाहनों में भुगतान तकनीक को एम्बेड करने का प्रयोग किया है।

सोलारिसबैंक के मुख्य कार्यकारी अधिकारी रोलैंड फोल्ज़ ने कहा, “ग्राहक वित्तीय सेवाओं सहित सेवाओं को उपभोग के बिंदु पर सीधे एकीकृत करने और सुविधाजनक, डिजिटल और तुरंत सुलभ होने की उम्मीद करते हैं, जो सैमसंग सहित 50 से अधिक कंपनियों को बैंकिंग सेवाएं प्रदान करता है।” .

यह केवल अंत उपभोक्ताओं को एम्बेडेड वित्त स्टार्टअप द्वारा लक्षित नहीं किया जा रहा है। कनाडा के Shopify जैसे फिनटेक द्वारा उनके डिजिटल डेटा को क्रंच किए जाने के कारण व्यवसायों को खुद कंधे पर थपथपाया जा रहा है।

यह व्यापारियों के लिए सॉफ्टवेयर प्रदान करता है और इसका Shopify Capital डिवीजन अपने प्लेटफॉर्म पर 70 मिलियन से अधिक डेटा बिंदुओं के विश्लेषण के आधार पर नकद अग्रिम भी प्रदान करता है।

“कोई भी व्यापारी हमारे पास नहीं आता और कहता है, मुझे ऋण चाहिए। हम व्यापारियों के पास जाते हैं और कहते हैं, हमें लगता है कि यह आपके लिए फंडिंग का समय है,” काज़ नेजटियन, उपाध्यक्ष, उत्पाद, व्यापारी सेवाओं Shopify ने कहा।

“हम व्यावसायिक योजनाओं के लिए नहीं पूछते हैं, हम कर विवरण नहीं मांगते हैं, हम आय विवरण नहीं मांगते हैं, और हम व्यक्तिगत गारंटी नहीं मांगते हैं। इसलिए नहीं कि हम परोपकारी हैं, बल्कि इसलिए कि हमें लगता है कि ये इंटरनेट पर सफलता की संभावना के लिए बुरे संकेत हैं।”

एक Shopify प्रवक्ता ने कहा कि फंडिंग $ 200 से $ 2 मिलियन तक जाती है। इसने संचयी पूंजी अग्रिम में $2.3 बिलियन प्रदान किए हैं और इसका मूल्य 184 बिलियन डॉलर है, जो देश के सबसे बड़े पारंपरिक ऋणदाता रॉयल बैंक ऑफ कनाडा से काफी ऊपर है।

जुड़ा भविष्य?

हालाँकि, Shopify का उधार व्यवसाय अभी भी बड़े बैंकों द्वारा बौना है। उदाहरण के लिए, जेपी मॉर्गन चेस एंड कंपनी के पास जून के अंत में 435 बिलियन डॉलर की उपभोक्ता और सामुदायिक ऋण पुस्तिका थी।

अन्य क्षेत्रों की कंपनियों द्वारा वित्त में प्रमुख अग्रिमों को भी नियामकों द्वारा सीमित किया जा सकता है।

बैंक फॉर इंटरनेशनल सेटलमेंट्स, केंद्रीय बैंकों और वित्तीय नियामकों के एक संघ के अधिकारियों ने पिछले महीने निगरानी रखने वालों को वित्त में प्रौद्योगिकी फर्मों के बढ़ते प्रभाव के साथ पकड़ने के लिए चेतावनी दी थी।

बैन के हैरिस ने कहा कि वित्तीय नियामक इस दृष्टिकोण को अपना रहे थे क्योंकि वे नहीं जानते कि तकनीकी फर्मों को कैसे विनियमित किया जाए, वे जोर दे रहे हैं कि हर लेनदेन के पीछे एक बैंक है – लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि बैंक फिनटेक को अतिक्रमण करने से रोकेंगे।

“वे सही हैं कि बैंकों की हमेशा एक भूमिका होगी लेकिन यह बहुत लाभकारी भूमिका नहीं है और इसमें ग्राहक का बहुत कम स्वामित्व शामिल है,” उन्होंने कहा।

फॉरेस्टर विश्लेषक जैकब मॉर्गन ने कहा कि बैंकों को यह तय करना होगा कि वे वित्त श्रृंखला में कहां रहना चाहते हैं।

“क्या वे ग्राहक प्रधानता के लिए लड़ने का जोखिम उठा सकते हैं, या क्या वे वास्तव में बाजार के लिए एक अधिक लाभदायक मार्ग देखते हैं जो कि अन्य लोग शीर्ष पर चलते हैं?” उन्होंने कहा। “कुछ बैंक दोनों करना चुनेंगे।”

और कुछ पहले से ही वापस लड़ रहे हैं।

सिटीग्रुप ने बैंक खातों पर Google के साथ मिलकर काम किया है, गोल्डमैन सैक्स ऐप्पल के लिए क्रेडिट कार्ड प्रदान कर रहा है और जेपी मॉर्गन वोक्सवैगन के 75% भुगतान व्यवसाय खरीद रहा है और अन्य उद्योगों में विस्तार करने की योजना बना रहा है। 06:00:00

जेपी मॉर्गन में ईएमईए के थोक भुगतान के प्रमुख शाहरुख मोइनियन ने कहा, “विभिन्न प्रणालियों के बीच कनेक्टिविटी भविष्य है।” “हम नेता बनना चाहते हैं।”

अस्वीकरण: इस पोस्ट को बिना किसी संशोधन के एजेंसी फ़ीड से स्वतः प्रकाशित किया गया है और किसी संपादक द्वारा इसकी समीक्षा नहीं की गई है

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